Come portare soldi all’estero in vacanza: limiti, carte e cosa è legale

Ultimo aggiornamento: settembre 2026

Portare soldi all’estero in vacanza sembra una cosa banale, ma tra normative doganali, commissioni nascoste e limiti al contante ci sono regole precise che conviene conoscere prima di partire. Sbagliare non significa necessariamente una multa, ma può significare ritrovarsi senza contante quando serve, o perdere una parte del budget in commissioni evitabili.

Indice

1. Limiti al contante in Europa: cosa dice la legge
2. Fuori dall’UE: la dichiarazione doganale
3. Le carte migliori per pagare all’estero senza commissioni
4. Prelevare al bancomat estero: quanto costa davvero
5. Il trucco del DCC: come evitare il cambio sfavorevole
6. Quanti contanti portare e come proteggerli
7. Domande frequenti

Limiti al contante in Europa: cosa dice la legge

All’interno dell’Unione Europea il denaro circola liberamente, ma libera circolazione non vuol dire assenza di controlli. Secondo la Carta doganale del viaggiatore dell’Agenzia delle Dogane e dei Monopoli (luglio 2025), il trasporto di contante è libero per importi inferiori a 10.000 euro; da 10.000 euro in su bisogna compilare una dichiarazione e depositarla presso l’ufficio doganale al momento dell’entrata in Italia o dell’uscita, e la regola «si applica a tutti i movimenti da e verso i paesi UE». Chi va in auto in Francia o in Austria con 12.000 euro in contanti, quindi, deve dichiararli come chi vola a New York.

C’è poi il limite all’uso del contante nei pagamenti. Dal 1° gennaio 2023 in Italia non si possono trasferire in contanti, tra soggetti diversi, somme pari o superiori a 5.000 euro. Non è un limite al possesso o al trasporto, ma a quanto puoi pagare in contanti in una singola operazione. Se stai prenotando un appartamento in affitto per 6.000 euro e il proprietario vuole i contanti, quella transazione supera il limite e non è regolare.

Attenzione alla differenza tra Unione Europea e area Schengen: non coincidono. Paesi come Svizzera, Norvegia e Islanda sono nell’area Schengen (niente controlli sistematici alle frontiere) ma non nell’UE, e hanno le proprie regole sul contante. Per la dogana italiana, però, restano Paesi extracomunitari: chi rientra dalla Svizzera con 10.000 euro o più deve dichiararli, anche se in Svizzera tenerli in tasca è perfettamente legale.

Fuori dall’UE: la dichiarazione doganale

Quando esci dall’Unione Europea o vi rientri con 10.000 euro o più in contanti (o l’equivalente in altra valuta, strumenti negoziabili al portatore come gli assegni, o beni usati come riserve di valore altamente liquide, per esempio l’oro), devi dichiararlo alla dogana. La dichiarazione si deposita presso l’ufficio doganale al momento dell’uscita o dell’entrata, e il modulo è disponibile sul sito dell’Agenzia delle Dogane.

La dichiarazione non è un pagamento di tasse e non comporta trattenute: serve a tracciare il movimento del denaro per finalità antiriciclaggio. Chi non la fa, invece, paga caro. Secondo la Carta doganale del viaggiatore, con un’eccedenza fino a 10.000 euro scatta il sequestro del 50% della somma eccedente e una sanzione dal 30% al 50% dell’eccedenza, con un minimo di 900 euro; tra 10.000 e 100.000 euro di eccedenza sequestro del 70% e sanzione dal 50% al 70%; oltre i 100.000 euro sequestro totale e sanzione dal 70% al 100%, fino a un massimo di 1 milione. Se l’eccedenza non supera i 40.000 euro si può chiedere l’oblazione, cioè pagare subito in dogana una somma ridotta (15% dell’eccedenza fino a 10.000 euro, 30% tra 10.000 e 40.000, minimo 500 euro) ed evitare il sequestro, ma solo se non se ne è già approfittato negli ultimi cinque anni.

Se stai viaggiando verso destinazioni extraeuropee comuni come Turchia, Egitto, Marocco, Thailandia o Stati Uniti, la regola si applica in uscita dall’Italia e poi in entrata nel Paese di destinazione, che ha regole proprie. Gli USA, per esempio, chiedono di dichiarare somme superiori a 10.000 dollari: una soglia simile, ma con sanzioni molto severe per chi non lo fa.

Dentro uno stesso Paese, invece, nessuna dichiarazione: puoi spostarti con il contante che vuoi all’interno del territorio italiano senza passare dalla dogana.

Le carte migliori per pagare all’estero senza commissioni

La carta di debito o di credito tradizionale della tua banca ti costa spesso tra l’1,5% e il 3% su ogni pagamento in valuta estera, più eventuali costi fissi per transazione. Su un budget vacanza di 1.500 euro spesi fuori dall’eurozona, significa perdere tra 22,50 e 45 euro solo in commissioni. Non è una cifra enorme, ma è denaro che puoi evitare di spendere.

Le alternative più diffuse in Italia sono tre. Revolut cambia al tasso interbancario, senza maggiorazioni entro un tetto mensile che dipende dal piano, e il piano gratuito include una quota limitata di prelievi senza commissioni; oltre quelle soglie si pagano commissioni che l’app indica prima dell’operazione. Conviene controllarle nella sezione tariffe dell’app prima di partire, perché cambiano spesso.

Wise (ex TransferWise) è la scelta preferita da chi viaggia spesso fuori dall’eurozona. Applica il tasso di cambio medio di mercato con una commissione di conversione trasparente, che varia secondo la valuta (tipicamente tra lo 0,4% e l’1,5%). La carta Wise è accettata ovunque si accetta Mastercard ed è particolarmente conveniente su valute come sterlina, yen, baht tailandese o lira turca.

N26 non applica commissioni proprie sui pagamenti con carta, in euro o in valuta: per le valute diverse dall’euro usa il tasso di cambio di Mastercard. Sui prelievi, invece, la gratuità ha dei limiti. Per i conti aperti in Italia il piano gratuito Standard include tre prelievi in euro gratuiti al mese, poi ogni prelievo costa 2 euro; i piani Smart, Go e Metal li hanno illimitati. I prelievi in valuta diversa dall’euro costano l’1,7% sui piani Standard e Smart e sono gratuiti su Go e Metal.

Prelevare al bancomat estero: quanto costa davvero

Prelevare al bancomat all’estero con una carta italiana tradizionale può costare molto di più di quanto appare al momento del prelievo. Fuori dall’eurozona i costi sono tre: la commissione della tua banca per il prelievo in valuta, di solito una quota fissa più una percentuale sul cambio (nei fogli informativi che abbiamo letto, per esempio, 2 euro più il 2% con la funzione Mondo di ING e 2,58 euro più l’1,30% con BancoPosta), l’eventuale maggiorazione del circuito e la commissione del gestore dell’ATM che stai usando, più comune in Paesi come Thailandia, Messico e USA. Dentro l’eurozona, invece, il prelievo costa di solito quanto in Italia: i conti con le diverse banche sono nella nostra guida sul prelievo al bancomat di un’altra banca.

In Thailandia, per esempio, quasi tutti i bancomat locali addebitano una commissione fissa di circa 200-250 baht per prelievo, indipendentemente dalla tua banca italiana. Se prelevi 100 euro alla volta per evitare di portare troppo contante, quella sola commissione pesa per qualche punto percentuale su ogni prelievo. Molto meglio prelevare importi più consistenti in meno volte.

Con Revolut o Wise la commissione del gestore dell’ATM non si evita, perché è addebitata dalla banca locale e non dalla tua carta, ma si riducono i costi della banca italiana e la maggiorazione sul cambio, e il costo totale scende in modo significativo.

Il trucco del DCC: come evitare il cambio sfavorevole

Il DCC (Dynamic Currency Conversion) è una delle pratiche più diffuse all’estero per far pagare di più i turisti. Funziona così: al momento di pagare con carta in un ristorante o in un negozio fuori dall’eurozona, il terminale ti chiede se vuoi pagare in euro o nella valuta locale. Sembra comodo pagare in euro, ma è una trappola.

Con il DCC il cambio lo fa il commerciante o il gestore dell’ATM, non la tua banca, e il tasso è quasi sempre peggiore. Il regolamento UE 2021/1230 obbliga chi propone la conversione a mostrare prima dell’operazione il costo totale come maggiorazione percentuale sul tasso di cambio della Banca centrale europea: se quella percentuale supera quella della tua carta, e di solito è così, scegli sempre di pagare nella valuta locale. Il tuo istituto applicherà il proprio tasso, che può comunque avere una maggiorazione, ma quasi sempre più bassa del DCC.

La stessa cosa vale per i bancomat: se lo sportello ti propone di procedere in euro con un tasso di cambio «garantito», rifiuta e scegli di procedere nella valuta locale.

Quanti contanti portare e come proteggerli

La quantità di contanti da portare dipende dalla destinazione. Nelle città europee con buona copertura POS (Parigi, Barcellona, Amsterdam, Praga) puoi viaggiare quasi senza contante. In Paesi come Grecia, Croazia, Turchia o Marocco il contante è ancora necessario per mercati, taxi e piccoli esercizi. In destinazioni come Vietnam, Cambogia o le isole indonesiane è quasi indispensabile.

Una regola pratica: porta sempre almeno l’equivalente di 100-150 euro in valuta locale per i primi giorni, cambiandoli prima di partire in una banca o in un ufficio cambi in città (quelli aeroportuali sono i più costosi), oppure usa un ATM al tuo arrivo per avere subito valuta locale al tasso migliore.

Per proteggere i contanti, distribuiscili in posti diversi: una parte nel portafoglio, una parte nel bagaglio a mano in una tasca chiusa, una piccola riserva d’emergenza nascosta in valigia. I portafogli con schermatura RFID riducono il rischio di letture non autorizzate delle carte contactless nei luoghi affollati, anche se in Europa il rischio reale è basso.

Per confrontare le opzioni di carte per viaggiare puoi leggere anche il nostro articolo su Revolut vs N26 vs Hype: quale carta scegliere e quello su come funziona il conto Revolut.

Domande frequenti

Posso portare più di 10.000 euro all’estero?

Sì, ma da 10.000 euro in su devi dichiararlo alla dogana al momento dell’uscita dall’Italia, sia che tu vada in un Paese extra UE sia in un altro Paese dell’Unione, e spesso anche all’ingresso nel Paese di destinazione. La dichiarazione non comporta tasse o trattenute: serve a tracciare il movimento per finalità antiriciclaggio.

Cosa succede se non dichiaro i contanti alla dogana?

Scattano il sequestro di una parte della somma eccedente i 10.000 euro e una sanzione amministrativa che parte dal 30% dell’eccedenza, con un minimo di 900 euro, e sale fino al 100% per le eccedenze oltre i 100.000 euro. Per eccedenze fino a 40.000 euro si può chiudere subito la violazione con l’oblazione, pagando una somma ridotta. In alcuni Paesi, come gli USA, le conseguenze possono essere anche penali.

È meglio cambiare euro in Italia o all’estero?

Dipende. I cambi aeroportuali sono i peggiori in assoluto, sia in Italia sia all’estero. I cambi nei centri città sono solitamente migliori. Il bancomat locale con una carta senza commissioni sul cambio dà quasi sempre il tasso migliore disponibile, anche meglio dei cambiavalute fisici, a patto di rifiutare la conversione in euro proposta dallo sportello.

Le criptovalute si possono usare in vacanza?

In pochissimi posti per ora. El Salvador ha adottato il bitcoin come moneta legale nel 2021, ma dal 2025 accettarlo è facoltativo e nella pratica si paga quasi sempre in dollari. In Europa e negli USA alcune attività accettano criptovalute, ma non è una soluzione pratica per i pagamenti quotidiani in vacanza.

Devo dichiarare i soldi che porto all’interno dell’UE?

Sotto i 10.000 euro no. Da 10.000 euro in su sì: per la normativa italiana la dichiarazione alla dogana vale anche per i movimenti tra l’Italia e gli altri Paesi dell’Unione, in entrata e in uscita, come spiega la Carta doganale del viaggiatore dell’Agenzia delle Dogane.