Migliori conti correnti online novembre 2026: canoni, prelievi e dove si trova il 4%

I migliori conti correnti online di novembre 2026 si giudicano sui soliti tre numeri: il canone che paghi davvero, quanto costa un prelievo e se la liquidità ferma sul conto rende qualcosa. Rispetto all’edizione di ottobre il quadro è cambiato di nuovo: tre promozioni si sono chiuse a cavallo del mese, Mediolanum e Credem hanno lanciato offerte nuove con i buoni Amazon e la fusione tra illimity e Banca Ifis ha una data diversa da quella annunciata. Abbiamo ricontrollato le promozioni sulle pagine ufficiali delle banche.

Indice

1. La tabella dei quattordici conti
2. Cosa è cambiato rispetto a ottobre
3. Il 4% c’è, ma quasi mai sul conto corrente
4. La BCE del 29 ottobre: tassi fermi
5. illimity diventa Banca Ifis: la fusione slitta al 7 dicembre
6. Bonifici istantanei: perché non costano più degli ordinari
7. Bollo, soglia dei 5.000 euro e il caso della moneta elettronica
8. L’unico numero confrontabile per legge: l’ICC
9. Le promozioni in scadenza, in ordine di data
10. Come scegliere in base al proprio profilo
11. Domande frequenti

La tabella dei quattordici conti

Le cifre qui sotto vengono dai Fogli Informativi e dalle pagine di offerta delle banche, non dai comparatori. Dove le fonti indicano cifre diverse, in tabella abbiamo seguito il documento ufficiale.

Una precisazione che vale per tutta la tabella: il canone è solo una delle voci. Un conto a zero euro con la carta fisica a 12 euro e il prelievo a 1,10 euro fuori rete può costare più di un conto con canone che include tutto, e più avanti vedremo il numero che mette d’accordo tutti.

Cosa è cambiato rispetto a ottobre

Il cambio di mese ha chiuso tre offerte e ne ha aperte due. Vale la pena vedere caso per caso, perché diversi comparatori mostrano ancora le condizioni vecchie.

Mediolanum ha chiuso il 30 ottobre l’edizione del Time Deposit al 4% a sei mesi per chi apriva un conto nuovo (chi ha aperto in tempo aveva fino al 6 novembre per attivare il deposito), e la pagina della campagna non è più online. Dal 1° novembre sulla pagina di SelfyConto c’è la «Promo Selfy ed. Novembre 2026», valida fino al 31 dicembre per i nuovi clienti: 50 euro in buoni Amazon spendendo almeno 50 euro con la carta di debito, che diventano 250 se si sottoscrive anche un prodotto di protezione o di risparmio gestito tramite Selfy Assistant o i canali digitali della banca. Il secondo premio, quindi, passa da un prodotto d’investimento o assicurativo, da valutare a parte. Il canone resta gratuito il primo anno e sotto i 30 anni.

Credem ha una promozione nuova, che nell’edizione di ottobre non avevamo segnalato. Secondo la pagina del conto e il regolamento, chi apre Credem Link dal 15 ottobre al 30 novembre con il codice PROMOLINK riceve un buono Amazon da 200 euro se fa arrivare almeno due accrediti dello stipendio entro il 31 maggio 2027, oppure se attiva un piano di accumulo in fondi da almeno 50 euro al mese e lo tiene attivo fino a quella data. Chi aveva aperto con il vecchio codice SUMMER200 entro il 30 settembre ha fino al 30 novembre per i traguardi di quella promozione.

Crédit Agricole e ING avevano entrambe la scadenza al 2 novembre. Per Crédit Agricole valeva sia il canone zero sia l’operazione «Crédit Agricole ti premia con VISA», con 50 euro di welcome bonus e fino a 200 euro in più per stipendio e spese con la carta: al 2 novembre la pagina del conto riporta ancora quella scadenza e non annuncia una nuova edizione, mentre resta il programma di inviti, 50 euro a testa fino a otto amici. Per ING la scadenza era quella del 4% per dodici mesi sul Conto Arancio: chi ha aperto i due conti in tempo deve attivarli entro il 30 novembre e far arrivare lo stipendio, o un bonifico, di almeno 1.000 euro entro il 31 gennaio.

Widiba non cambia fino al 18 novembre. Secondo la pagina del conto e il regolamento «Tasso 3,5% Ottobre 2026», i nuovi clienti che chiedono l’apertura del Conto Widiba tra il 22 ottobre e il 18 novembre hanno il 3,5% lordo sui vincoli a sei mesi di almeno 5.000 euro, da attivare entro trenta giorni dall’apertura, e il canone azzerato per il primo anno. Dopo l’anno gratuito, secondo le condizioni della banca, il canone da 4,50 euro al mese si dimezza con l’accredito dello stipendio, mentre per azzerarlo serve una di queste condizioni: centomila euro di patrimonio, venticinquemila in risparmio gestito, un mutuo, un fondo pensione, un piano di accumulo oppure sei operazioni di trading al mese.

Su buddy UniCredit il bonus di benvenuto resta più alto fino al 16 novembre: chi diventa cliente riceve 80 euro invece dei 50 standard, cioè i 50 del regolamento più 30 aggiuntivi accreditati a parte, a patto di inserire un codice invito in fase di apertura (chi non ce l’ha può usare il codice pubblico indicato sulla pagina della promozione) e di fare almeno una spesa da 10 euro con la carta entro trenta giorni. Dopo quella data il bonus torna a 50 euro, con l’offerta base valida fino al 20 gennaio 2027: chi non fa in tempo non perde tutto, perde trenta euro.

Il 4% c’è, ma quasi mai sul conto corrente

Qui sta la differenza che i titoli tendono a schiacciare. Un conto è il tasso sulla liquidità che lasci libera sul conto corrente, un altro è il tasso su un deposito o su un vincolo, dove i soldi restano bloccati per sei o dodici mesi e spesso servono altre condizioni.

Sulla giacenza libera del conto corrente il 4% lordo lo paga ancora solo BBVA, per i primi sei mesi dall’apertura e fino a 200.000 euro, con il 2,10% sulla parte tra 200.000 e un milione. La condizione è aprire il conto entro l’11 dicembre 2026. Su un capitale di 15.000 euro fermo per sei mesi, nel nostro calcolo, fanno circa 300 euro lordi, che al netto della ritenuta del 26% diventano poco più di 220 euro. Va messo in conto anche il bollo da 34,20 euro l’anno, dovuto perché la giacenza supera i 5.000 euro.

Gli altri casi sono cose diverse, e due si sono appena chiusi. ING pagava il 4% per dodici mesi sul Conto Arancio fino a 200.000 euro, un conto deposito collegato, a chi apriva i due conti entro il 2 novembre: chi è dentro deve attivarli entro il 30 novembre e mantenere entrate di almeno 1.000 euro al mese, a partire dal 31 gennaio, per tutti i dodici mesi. Se salti un mese, il tasso salta. Mediolanum offriva il Time Deposit al 4% a sei mesi solo a chi ha aperto il conto entro il 30 ottobre.

Il caso di Credem merita una riga in più, perché il suo Conto Deposito Più non ha un tasso solo ma una scala, e i comparatori tendono a pubblicare quello che fa più effetto. Il 4% a sei mesi è riservato ai nuovi clienti che aprono il conto corrente e contestualmente ci fanno arrivare stipendio o pensione. Sale al 4,25%, ma solo in filiale e solo se si sottoscrivono prodotti di investimento pari al 30% della liquidità depositata, il che è un’altra cosa rispetto a un deposito puro. Chi è già cliente prende il 3% a sei mesi, attivabile in autonomia dall’app. In tutti i casi servono almeno 5.000 euro e deve trattarsi di “nuova liquidità”, cioè somme arrivate in Credem nei sessanta giorni precedenti la richiesta: i soldi già fermi lì da tempo non danno diritto al tasso.

Se l’obiettivo è far rendere una somma che non serve nell’immediato, il confronto giusto non è tra conti correnti ma quello che abbiamo fatto sui migliori conti deposito, dove i rendimenti sono calcolati al netto di tasse e bollo.

La BCE del 29 ottobre: tassi fermi

Il 10 settembre la Banca centrale europea ha alzato di 25 punti base, portando il tasso sui depositi al 2,50% con effetto dal 16 settembre: è stato il secondo rialzo dell’anno, dopo quello di giugno. Lo si legge nel comunicato ufficiale della BCE. Il 29 ottobre il Consiglio direttivo ha lasciato invariati i tre tassi di riferimento, con il tasso sui depositi fermo al 2,50% (comunicato del 29 ottobre), e ha ribadito di non volersi impegnare su un percorso prestabilito: decide riunione per riunione sulla base dei dati. La prossima riunione di politica monetaria è il 17 dicembre.

Sui conti correnti, in ogni caso, l’effetto pratico è quasi nullo. I conti che pagano zero continueranno a pagare zero, perché nessuno di essi ha un tasso agganciato per contratto ai parametri di mercato, e i tassi promozionali sono fissi per definizione: il 4% di BBVA o di ING non si muove di un decimale se la BCE alza o taglia.

L’unica eccezione tra i quattordici è BBVA, il cui Foglio Informativo prevede che dopo i primi sei mesi, e fino al 2030, il conto paghi un tasso pari al 25% del tasso BCE sui depositi, fissato il giorno prima dell’inizio di ogni trimestre. Applicando la formula al 2,50% verrebbe uno 0,625% lordo per il quarto trimestre: è un calcolo nostro, il tasso effettivo lo comunica la banca. Chi ha un mutuo, invece, ha ben altro a cui pensare, e ne abbiamo scritto nell’articolo sui tassi BCE al 2,50% e la rata del mutuo.

illimity diventa Banca Ifis: la fusione slitta al 7 dicembre

È la novità che riguarda direttamente chi un conto ce l’ha già, non chi lo sta cercando. La fusione per incorporazione di illimity in Banca Ifis era attesa per il 9 novembre 2026; dopo l’autorizzazione dell’Autorità di Vigilanza, Banca Ifis indica ora come data di efficacia il 7 dicembre 2026. Chiude il percorso aperto dall’offerta pubblica di acquisto e scambio del luglio 2025.

Le FAQ ufficiali per i clienti retail chiariscono quattro punti pratici. Il conto resta attivo ma dal 7 dicembre l’IBAN cambia: la comunicazione con le istruzioni è nell’area personale. Per dodici mesi incassi e ordini permanenti diretti al vecchio IBAN vengono reindirizzati in automatico, dopo non più, quindi chi ha domiciliazioni, accrediti dello stipendio o bonifici ricorrenti deve comunque aggiornarli. Le credenziali di accesso restano valide. Le linee di deposito già sottoscritte “proseguiranno fino alla scadenza con gli stessi tassi di remunerazione”, quindi chi ha un vincolo in corso non perde il rendimento pattuito. E c’è il punto che sfugge più facilmente: dalla fusione in poi la garanzia del Fondo interbancario copre “l’ammontare complessivo delle somme detenute presso illimity Bank e Banca Ifis” fino a 100.000 euro per depositante. Chi ha soldi in entrambe le banche oggi conta due plafond separati; dalla data di efficacia della fusione ne avrà uno solo, e la parte eccedente resterà scoperta senza che nessuno abbia fatto niente.

Bonifici istantanei: perché non costano più degli ordinari

Su questo punto c’è ancora molta confusione, alimentata da tariffari vecchi. Dal 9 gennaio 2025 il regolamento europeo 2024/886 vieta di far pagare un bonifico istantaneo più di uno ordinario, come ricorda anche la Banca d’Italia. Attenzione a cosa dice la norma: impone la parità di prezzo, non la gratuità.

Nei quattordici conti che abbiamo esaminato ordinario e istantaneo hanno lo stesso prezzo. Dodici li fanno gratis entrambi, mentre due li fanno pagare uguali: Credem Link chiede 0,50 euro sia per l’ordinario sia per l’istantaneo, e Tinaba Start 0,49 euro dopo i primi quattro del mese. La differenza vera resta quella tra online e sportello: lo stesso bonifico che online costa zero, allo sportello costa 8 euro da Crédit Agricole e 11,80 euro da buddy. È lo stesso fenomeno che avevamo misurato nell’articolo su quanto costa il conto corrente allo sportello.

Bollo, soglia dei 5.000 euro e il caso della moneta elettronica

L’imposta di bollo sul conto corrente è di 34,20 euro l’anno per le persone fisiche ed è dovuta soltanto se la giacenza media annua supera i 5.000 euro, come chiarito dalla circolare 48/E dell’Agenzia delle Entrate. Due dettagli sfuggono spesso: la soglia si calcola sommando tutti i rapporti che hai presso la stessa banca, quindi due conti da 3.000 euro nello stesso istituto fanno scattare il bollo, e l’imposta si paga in proporzione ai giorni, non tutta insieme.

C’è chi il bollo non lo paga affatto. HYPE, che dal marzo 2026 è un marchio di Banca Sella, versa 2 euro l’anno invece di 34,20 perché non è un conto corrente ma un conto di moneta elettronica. Il Foglio Informativo precisa che i fondi “non costituiscono depositi”, quindi non producono interessi e non sono coperti dal Fondo interbancario di tutela dei depositi. Lo stesso vale per isybank, che è un conto di pagamento. Per chi tiene sul conto duemila euro di spese correnti la differenza è teorica; per chi ci lascia trentamila euro no. Su isyPrime il bollo lo paga invece la banca, e lo stesso piano è gratuito per gli under 35. Se vuoi capire quanto ti costa davvero l’imposta nei vari casi, l’abbiamo spiegata nell’articolo dedicato all’imposta di bollo su conto corrente e conto deposito.

L’unico numero confrontabile per legge: l’ICC

Ogni banca è obbligata a pubblicare l’Indicatore dei Costi Complessivi, cioè quanto costa il conto in un anno a un cliente tipo. I profili sono standard e uguali per tutti — giovani, famiglia con operatività bassa, media o elevata, pensionati — e questo lo rende l’unico dato davvero confrontabile. Qui sotto il profilo “famiglia con operatività media”, canale online, così come lo pubblicano le banche.

L’ordine sorprende. L’ICC più basso per una famiglia con operatività media è quello di ING, che in tabella ha un canone da 5 euro al mese, perché con lo stipendio accreditato il canone sparisce e i prelievi sono illimitati e gratuiti. Il più alto tra quelli in tabella è di un conto a canone zero, isyLight, dove pesano la carta fisica da 12 euro e il prelievo da 1,10 euro fuori dalla rete Intesa. Due avvertenze: i documenti di Revolut, isybank, illimity e BBVA che abbiamo trovato risalgono a uno o due anni fa e le condizioni attuali possono essere diverse, mentre per N26, Widiba, Tinaba e Credem l’indicatore non è pubblicato in modo utilizzabile. Nel dubbio, l’ICC va sempre letto insieme alle proprie abitudini reali: chi non preleva mai contante e non entra in filiale non assomiglia a nessuno dei profili standard.

Le promozioni in scadenza, in ordine di data

Quasi tutte richiedono di completare l’apertura entro la data, non solo di iniziarla, e diverse hanno una seconda scadenza per il traguardo che sblocca il premio. Si sono già chiuse quella di Mediolanum sul Time Deposit (30 ottobre) e quelle di Crédit Agricole e di ING (2 novembre); chi ha aperto il conto ING in tempo ha fino al 30 novembre per attivare il 4%. Le prossime, in ordine: 16 novembre per il bonus maggiorato da 80 euro di buddy, che poi scende a 50 euro fino al 20 gennaio 2027; 18 novembre per il canone zero di dodici mesi di Widiba e per il suo vincolo semestrale al 3,5%; 30 novembre per aprire Credem Link con il codice PROMOLINK e per i traguardi di chi aveva usato il vecchio codice SUMMER200; 11 dicembre per il 4% di BBVA; 31 dicembre per i buoni Amazon fino a 250 euro di Mediolanum.

Un consiglio pratico che vale per tutte: i bonus di benvenuto sono quasi sempre legati a un traguardo successivo, una spesa minima con la carta o l’accredito dello stipendio entro una certa data. Il denaro arriva settimane o mesi dopo l’apertura — Credem, per esempio, verifica i requisiti della promozione PROMOLINK solo al 31 maggio 2027 — quindi conviene segnarsi la scadenza del traguardo, non solo quella dell’adesione.

Come scegliere in base al proprio profilo

Se hai meno di trent’anni, i conti che azzerano il canone per età sono parecchi e la scelta si sposta sul resto: Widiba e Mediolanum non fanno pagare nulla, ING regala anche i prelievi illimitati, isyPrime per gli under 35 paga persino il bollo. Con lo stipendio accreditato il ragionamento cambia poco, perché quasi ogni banca azzera il canone in cambio dell’accredito: in quel caso conviene guardare anche le promozioni, come i 200 euro in buoni Amazon che Credem lega proprio all’accredito dello stipendio.

Se invece tieni sul conto una somma importante, il conto diventa un prodotto di rendimento e le priorità si ribaltano. BBVA è l’unico che paga il 4% sulla liquidità libera, ma è una succursale italiana di una banca spagnola e la garanzia sui depositi è quella del fondo spagnolo, non del FITD: è un dettaglio da conoscere, non un allarme, perché il livello di tutela europeo è lo stesso, 100.000 euro per depositante. Chi invece vuole soltanto un conto di appoggio per le spese quotidiane, senza stipendio e senza giacenze, farà bene a guardare buddy o Fineco One, entrambi a canone zero senza condizioni, tenendo d’occhio il costo della carta fisica: su buddy la carta MyOne in plastica costa 3,50 euro di emissione più 3,50 di spedizione, mentre la versione digitale è gratis. E se il vecchio conto in banca resta aperto e inutilizzato, occhio a cosa succede dopo anni di inattività: lo abbiamo raccontato negli articoli sui conti correnti dormienti e sul conto di base gratuito.

Domande frequenti

Qual è il conto corrente online con il tasso più alto a novembre 2026?

Sulla liquidità lasciata libera sul conto è BBVA, con il 4% lordo per sei mesi fino a 200.000 euro, aprendo entro l’11 dicembre 2026. Tutti gli altri conti dell’elenco pagano zero: Credem offre il 4% ma su un vincolo separato e con lo stipendio, e Widiba arriva al 3,5% sul suo vincolo semestrale per chi apre entro il 18 novembre. Il 4% di ING sul Conto Arancio non è più aperto ai nuovi clienti dal 2 novembre.

Quale promozione scade prima?

Al 2 novembre la prima è il bonus maggiorato di buddy: 80 euro fino al 16 novembre, poi l’offerta base da 50 euro, valida fino al 20 gennaio 2027. Segue Widiba, con il canone zero per un anno e il vincolo semestrale al 3,5% per chi chiede l’apertura entro il 18 novembre, poi Credem, con i 200 euro in buoni Amazon per chi apre con il codice PROMOLINK entro il 30 novembre. Le offerte di Crédit Agricole e di ING si sono chiuse con il 2 novembre.

Il 4% di UniCredit è ancora attivo?

No. Si aderiva aprendo il conto buddy entro il 31 agosto 2026, dopo una proroga della finestra di giugno. Chi ha aderito in tempo mantiene il tasso fino a fine anno, ma per i nuovi clienti l’offerta non esiste più, anche se diversi comparatori la mostrano ancora.

Cosa succede al mio conto illimity con la fusione in Banca Ifis?

La fusione in Banca Ifis, attesa inizialmente per il 9 novembre, avrà efficacia dal 7 dicembre 2026. Da quel giorno l’IBAN cambia: per dodici mesi i pagamenti sul vecchio IBAN vengono reindirizzati, ma conviene aggiornare subito domiciliazioni e accrediti; le credenziali di accesso restano le stesse e le linee di deposito già attive proseguono fino a scadenza agli stessi tassi. Il punto da controllare è la garanzia da 100.000 euro, che dalla fusione varrà in modo cumulato tra Ifis e illimity: chi ha depositi in entrambe potrebbe superare la soglia protetta senza accorgersene.

Quali conti correnti non pagano l’imposta di bollo?

Il bollo da 34,20 euro si paga solo se la giacenza media supera i 5.000 euro. Ne sono fuori HYPE, che essendo moneta elettronica versa 2 euro l’anno, e isybank in quanto conto di pagamento. Su isyPrime lo paga la banca, e il piano è gratuito sotto i 35 anni. Ricorda però che moneta elettronica e conti di pagamento non danno interessi e non hanno la garanzia del fondo di tutela dei depositi.

Il bonifico istantaneo costa più di quello normale?

Non può, per legge, dal 9 gennaio 2025. Nei conti che abbiamo esaminato dodici li offrono gratis e due li fanno pagare quanto l’ordinario, mezzo euro circa. Allo sportello, invece, un bonifico può costare fino a quasi 12 euro.

Conviene aprire un conto solo per il bonus di benvenuto?

Solo se il conto ti serve comunque e se sei sicuro di centrare il traguardo richiesto, che di norma è una spesa minima con la carta o l’accredito dello stipendio entro una scadenza. Un bonus da 50 euro non compensa un canone da 45 euro l’anno su un conto che poi non usi. Alcuni traguardi passano da un investimento, come il piano di accumulo previsto da Credem: in quel caso il premio è legato a un impegno che va valutato a parte.

Quanti conti correnti si possono avere?

Non c’è un limite. Vale la pena ricordare due cose: la soglia dei 5.000 euro per il bollo si calcola sommando i rapporti presso la stessa banca, e la garanzia da 100.000 euro vale per depositante e per banca, non per singolo conto — e quando due banche si fondono, come stanno facendo illimity e Ifis, due plafond diventano uno.