Assegno scoperto: cosa succede a chi lo firma dipende soprattutto da una scadenza. Se entro 60 giorni dalla fine del termine di presentazione paghi l’importo, una penale del 10%, gli interessi e le spese di protesto, non arriva nessuna multa e il tuo nome non finisce nella Centrale di allarme interbancaria (CAI). Se lasci passare quel termine, la banca ti iscrive in CAI per sei mesi, ti revoca il permesso di usare assegni e il Prefetto ti manda una sanzione che parte da 516,46 euro. Ecco come si contano i giorni e quanto si paga.
Ultimo aggiornamento: novembre 2026. Fonti: legge 386/1990, regio decreto 1736/1933 e art. 17 della legge 108/1996 (testi vigenti su Normattiva), pagina CAI della Banca d’Italia, decreto MEF del 10 dicembre 2025 sugli interessi legali.
Un assegno non pagato per mancanza di fondi non è più un reato, ma un illecito amministrativo punito dal Prefetto con una multa da 516,46 a 3.098,74 euro, che sale a 1.032,91-6.197,48 euro sopra i 10.329,14 euro. La multa e l’iscrizione nella CAI si evitano pagando, entro 60 giorni dalla scadenza del termine di presentazione, l’importo dell’assegno più una penale del 10%, gli interessi legali (1,60% annuo nel 2026) e le spese di protesto. Chi non paga in tempo resta nella CAI per sei mesi, non può avere libretti di assegni da nessuna banca o ufficio postale e, sopra i 2.582,28 euro, riceve anche un divieto di emettere assegni da due a cinque anni. Il protesto è un archivio diverso: si cancella con la riabilitazione, che si chiede dopo un anno se il debito è stato pagato.
Indice
- Cosa succede quando l’assegno torna indietro
- I 60 giorni: come si contano
- Quanto pagare per sistemare tutto
- Tre esempi con i numeri
- Sanzioni del Prefetto e divieto di emettere assegni
- La CAI: quanto si resta e come controllare
- Protesto e riabilitazione
- Se l’assegno scoperto l’hai ricevuto tu
- Domande frequenti
Cosa succede quando l’assegno torna indietro
Se sul conto non ci sono soldi a sufficienza, la banca di chi ha firmato rifiuta il pagamento, del tutto o in parte. Da lì partono tre cose.
La prima è il preavviso di revoca. L’articolo 9-bis della legge 386/1990 obbliga la banca a scriverti entro il decimo giorno dalla presentazione, con raccomandata con ricevuta di ritorno, telegramma o altro mezzo concordato che dia certezza delle date, all’indirizzo che hai indicato quando hai ricevuto il libretto. Ti avvisa che, senza prova del pagamento nei termini, sarai iscritto nella CAI e perderai l’autorizzazione a emettere assegni, e ti chiede di restituire i moduli. L’iscrizione non può avvenire prima di dieci giorni dal ricevimento della lettera.
La seconda è il protesto, cioè l’atto con cui un pubblico ufficiale certifica che l’assegno non è stato pagato (la legge ammette anche una “constatazione equivalente”). Finisce in un registro pubblico.
La terza è il conto alla rovescia dei 60 giorni. Durante questo periodo il Prefetto non può avviare nessun procedimento: lo dice l’articolo 8, comma 4. È la finestra in cui puoi rimediare senza conseguenze amministrative.
Dal 15 gennaio 2000 (riforma del decreto legislativo 507/1999) emettere un assegno senza fondi non è più un reato ma un illecito amministrativo, regolato dall’articolo 2 della legge 386/1990.
I 60 giorni: come si contano
L’articolo 8 della legge 386/1990 dice che il pagamento va fatto “entro sessanta giorni dalla data di scadenza del termine di presentazione del titolo”. Serve quindi sapere quando scade il termine di presentazione.
Lo fissa l’articolo 32 del regio decreto 1736/1933, la legge sull’assegno: 8 giorni se l’assegno è pagabile nello stesso comune in cui è stato emesso, 15 giorni se è pagabile in un altro comune. I giorni si contano dalla data scritta sull’assegno come data di emissione, non da quella in cui è stato consegnato.
Facciamo un esempio. Un assegno con data 2 marzo 2026, emesso e pagabile nello stesso comune: il termine di presentazione scade il 10 marzo, i 60 giorni scadono il 9 maggio. Se il comune è diverso, il termine di presentazione scade il 17 marzo e i 60 giorni il 16 maggio. Conviene non arrivare all’ultimo: la prova del pagamento va consegnata e registrata.
| Quando | Cosa succede | Rimedio |
|---|---|---|
| Assegno rifiutato | Lettera della banca entro 10 giorni, protesto | Pagare subito |
| Entro 60 giorni | Niente multa, niente CAI | Importo + 10% + interessi + spese |
| Dopo 60 giorni | CAI per 6 mesi, multa del Prefetto | Non si evita più |
| 1 anno dal protesto | Se hai pagato, puoi farti riabilitare | Tribunale o notaio |
Quanto pagare per sistemare tutto
Per evitare multa e CAI non basta versare l’importo dell’assegno. L’articolo 8 chiede quattro voci insieme.
La prima è l’importo dell’assegno, o la parte rimasta scoperta se la banca ne ha pagato solo un pezzo. La seconda è la penale del 10%: l’articolo 3 la fissa al “dieci per cento della somma dovuta e non pagata” e la riconosce a chi ha in mano l’assegno. Se l’assegno era da 2.000 euro e ne sono stati pagati 1.500, la penale si calcola sui 500 mancanti: 50 euro.
La terza sono gli interessi. L’articolo 50 del regio decreto 1736/1933 li calcola al tasso legale dal giorno della presentazione. Per il 2026 il tasso legale è l’1,60% all’anno, fissato dal decreto del Ministero dell’Economia del 10 dicembre 2025 (Gazzetta Ufficiale n. 289 del 13 dicembre 2025). Il tasso per il 2027 lo fisserà un nuovo decreto, di solito a dicembre. La quarta voce sono le spese di protesto o della constatazione equivalente: l’importo esatto lo comunica il pubblico ufficiale che ha levato il protesto o la banca, e conviene chiederlo per iscritto.
Si può pagare in tre modi, elencati nell’articolo 8: direttamente a chi ha l’assegno; con un deposito vincolato a suo favore presso la tua banca; oppure al pubblico ufficiale che ha levato il protesto. Poi bisogna dimostrarlo: alla banca o, se c’è stato protesto, al pubblico ufficiale. Se paghi a mano al creditore, ti serve una quietanza (una ricevuta) con firma autenticata; se usi il deposito vincolato, basta l’attestazione della banca. Se il creditore non si fa trovare o non firma, il deposito vincolato è la strada che non dipende da lui.
Tre esempi con i numeri
Primo caso: assegno da 1.200 euro, sistemato in tempo. Mario firma un assegno con data 2 marzo, pagabile nello stesso comune. Il creditore lo presenta il 5 marzo, la banca lo rifiuta. Mario paga il 20 aprile, cioè 46 giorni dopo la presentazione e ben prima del 9 maggio. Deve versare 1.200 euro di assegno, 120 di penale e 2,42 euro di interessi (1.200 × 1,60% × 46/365, calcolo nostro): 1.322,42 euro, più le spese di protesto. Con la quietanza autenticata consegnata alla banca, niente CAI e niente multa.
Secondo caso: assegno da 4.000 euro, lasciato scadere. Se Lucia paga entro i 60 giorni, con 30 giorni di interessi se la cava con 4.000 euro, 400 di penale e 5,26 euro di interessi, più le spese. Se invece lascia passare il termine, il debito verso il creditore resta tutto (penale compresa), e in più la banca la iscrive in CAI, il Prefetto le infligge una multa tra 516,46 e 3.098,74 euro e, poiché l’importo supera 2.582,28 euro, scatta anche il divieto di emettere assegni da due a cinque anni.
Terzo caso: assegno da 12.000 euro. Sopra i 10.329,14 euro la multa raddoppia nei limiti: da 1.032,91 a 6.197,48 euro. Pagando entro i 60 giorni, con 50 giorni di interessi, servono 12.000 euro, 1.200 di penale e 26,30 euro di interessi: 13.226,30 euro più le spese.
Sanzioni del Prefetto e divieto di emettere assegni
Le cifre della legge 386/1990 sono ancora scritte in lire. Le abbiamo convertite al cambio fisso di 1.936,27 lire per euro.
| Importo | Multa | In più |
|---|---|---|
| Fino a 2.582,28 € | da 516,46 a 3.098,74 € | CAI |
| Fino a 10.329,14 € | da 516,46 a 3.098,74 € | CAI e stop assegni 2-5 anni |
| Oltre 10.329,14 € | da 1.032,91 a 6.197,48 € | CAI e stop assegni 2-5 anni |
| Oltre 51.645,69 € | da 1.032,91 a 6.197,48 € | Anche stop al lavoro o all’impresa |
La multa più alta (1.032,91-6.197,48 euro) si applica anche a chi ricade nella stessa violazione, qualunque sia l’importo. E non c’è sconto: l’articolo 2 esclude il “pagamento in misura ridotta” che vale per molte altre sanzioni amministrative. Per le soglie del divieto contano anche più assegni emessi a breve distanza con un disegno unico (articolo 5).
Sopra i 51.645,69 euro, o per chi negli ultimi cinque anni ha già commesso due o più violazioni per più di 10.329,14 euro in tutto, il Prefetto può aggiungere l’interdizione da un’attività professionale o d’impresa, dagli incarichi di amministratore e il divieto di contrattare con la pubblica amministrazione. Queste misure durano da due mesi a due anni, mentre il divieto di emettere assegni va da due a cinque anni (articolo 5-bis).
Il procedimento è scandito dall’articolo 8-bis. Scaduti i 60 giorni senza pagamento, il pubblico ufficiale o la banca avvisano il Prefetto del luogo in cui l’assegno era pagabile. Il Prefetto ha 90 giorni per notificarti la violazione; tu hai 30 giorni dalla notifica per mandare scritti difensivi e documenti. Alla fine arriva un’ordinanza che fissa la somma o archivia il caso.
Più severo il caso dell’assegno senza autorizzazione, per esempio firmato dopo la revoca: l’articolo 1 prevede una multa da 1.032,91 a 6.197,48 euro (da 2.065,83 a 12.394,97 sopra i 10.329,14 euro), il divieto di emettere assegni e l’iscrizione in CAI entro venti giorni, senza la finestra dei 60 giorni.
Rileggendo la legge su Normattiva colpisce un dettaglio: a 25 anni dall’euro, tutte le sanzioni dell’articolo 2 e le soglie dell’articolo 5 sono ancora espresse in lire: i valori di questa guida vengono dal cambio fisso di 1.936,27 lire per euro. Altro punto che spesso sfugge: i 60 giorni non partono dal protesto né dalla lettera della banca, ma dalla fine del termine di presentazione, quindi la scadenza vera si calcola sulla data scritta sull’assegno.
La CAI: quanto si resta e come controllare
La Centrale di allarme interbancaria è l’archivio gestito dalla Banca d’Italia in cui banche e uffici postali registrano chi ha emesso assegni senza fondi o senza autorizzazione. Secondo l’articolo 9, per gli assegni scoperti l’iscrizione avviene quando sono passati i 60 giorni senza la prova del pagamento. Da quel momento ogni autorizzazione a emettere assegni è revocata, una nuova non può arrivare prima di sei mesi e per sei mesi nessuna banca o ufficio postale può darti un nuovo libretto. Gli assegni che firmi dopo l’iscrizione non vengono pagati nemmeno se sul conto i soldi ci sono. La revoca riguarda gli assegni: il conto corrente in sé non viene chiuso per legge, e chi ha un ISEE basso o una pensione può valutare il conto corrente di base.
La pagina della Banca d’Italia sulla CAI indica i tempi di permanenza: sei mesi per il nome di chi ha emesso assegni scoperti, da due a cinque anni per chi ha ricevuto sanzioni dal Prefetto, dieci anni per gli assegni non restituiti dopo la revoca. I dati si cancellano da soli alla scadenza.
Controllare la propria posizione è gratis. Dal 13 aprile 2026, ricorda la Banca d’Italia, l’unico canale telematico è il Portale dei servizi online per il cittadino, usabile anche da chi non ha SPID o CIE. Restano la richiesta su carta, per posta o fax, e quella di persona presso le Filiali che offrono il servizio, dove la risposta di solito arriva subito. Se trovi un errore, la correzione va chiesta alla banca o all’ente che ha fatto la segnalazione, non alla Banca d’Italia.
Protesto e riabilitazione
Anche se paghi tutto, il protesto resta nel registro informatico dei protesti finché non chiedi la riabilitazione. L’articolo 17 della legge 108/1996 la riconosce a chi ha pagato e non ha subito altri protesti, una volta trascorso un anno dal protesto. Si ottiene con decreto del presidente del tribunale o con atto notarile, allegando la prova del pagamento. Il passaggio di questa competenza al giudice di pace è stato rinviato al 31 ottobre 2027 dal decreto-legge 100/2026.
Con la riabilitazione il protesto si considera “come mai avvenuto”. Poi si chiede la cancellazione all’ufficio protesti della Camera di commercio, che deve provvedere entro 20 giorni dalla domanda corredata dal decreto o dall’atto. CAI, protesti e centrali private come la CRIF sono archivi diversi: uscire da uno non cancella gli altri, come spieghiamo nella guida sulla segnalazione CRIF da cattivo pagatore.
Se l’assegno scoperto l’hai ricevuto tu
Se sei tu ad avere in mano l’assegno non pagato, la legge ti dà strumenti forti. Hai diritto all’importo, agli interessi legali dal giorno della presentazione, alle spese e alla penale del 10%. L’assegno vale come titolo esecutivo, e l’articolo 3 della legge 386/1990 estende questo effetto anche alla penale: in pratica puoi avviare il recupero forzato senza passare prima da una causa per farti dare ragione, e arrivare fino al pignoramento, nei limiti che spieghiamo nell’articolo sul pignoramento del conto corrente.
Attenzione ai tempi. Il regio decreto 1736/1933, all’articolo 75, fa prescrivere in sei mesi dalla fine del termine di presentazione l’azione contro chi ha firmato. Conservare l’assegno originale e l’atto di protesto è essenziale. Per incassi importanti da sconosciuti, un bonifico o un assegno circolare riducono il rischio; per i lavori in casa con detrazione serve il bonifico parlante.
Domande frequenti
Emettere un assegno scoperto è reato?
No. Dal 15 gennaio 2000 è un illecito amministrativo punito dal Prefetto con una multa. Diventa reato solo se, dopo aver ricevuto il divieto di emettere assegni, ne firmi altri: la pena prevista dall’articolo 7 della legge 386/1990 è la reclusione da sei mesi a tre anni.
Quanto tempo resto nella CAI?
Sei mesi come emittente di assegni senza fondi; da due a cinque anni se il Prefetto ti ha sanzionato.
Ho pagato dopo i 60 giorni: serve a qualcosa?
Non evita più l’iscrizione in CAI né la multa, che il Prefetto decide comunque. Pagare serve però a chiudere il debito con il creditore, a fermare il recupero forzato e, passato un anno dal protesto, a chiedere la riabilitazione.
Come faccio a sapere se sono iscritto nella CAI?
Fai richiesta gratuita alla Banca d’Italia dal Portale dei servizi online, anche senza SPID o CIE, oppure su carta o di persona presso una Filiale che offre il servizio. Puoi chiedere i dati anche alla tua banca.
La CAI è la stessa cosa della CRIF?
No. La CAI è un archivio pubblico gestito dalla Banca d’Italia e riguarda assegni e carte di pagamento revocate. La CRIF è un sistema privato di informazioni sul credito che registra prestiti e rate.
E se l’assegno era postdatato?
Per legge l’assegno è pagabile a vista: l’articolo 31 del regio decreto 1736/1933 stabilisce che, se presentato prima della data scritta, va pagato il giorno della presentazione. Se quel giorno i fondi non ci sono, l’assegno risulta scoperto come qualsiasi altro.
