Rimborso addebito diretto (SDD, ex RID): come bloccarlo e farsi restituire i soldi entro 8 settimane, anche senza motivo
Il rimborso di un addebito diretto si chiede alla propria banca entro otto settimane dalla data in cui i soldi sono usciti dal conto, e per gli addebiti SEPA (quelli che molti chiamano ancora RID) la banca non può dire di no, nemmeno se l’addebito era stato autorizzato e l’importo era giusto. Deve restituire l’intera somma entro dieci giornate operative. Se il mandato non l’hai mai firmato, hai fino a 13 mesi per contestare l’addebito e il rimborso arriva entro la giornata operativa successiva.
Ultimo aggiornamento: novembre 2026. Fonti: decreto legislativo 27 gennaio 2010, n. 11 (articoli 9, 11, 13, 14 e 17) su Normattiva; pagine dell’Arbitro Bancario Finanziario sulle verifiche preliminari e sull’invio del ricorso; pagina esposti della Banca d’Italia.
📌 Articolo in breve
Per un addebito diretto SEPA hai otto settimane dalla data dell’addebito per chiedere alla banca di restituirti i soldi, senza dover spiegare il motivo.
La banca rimborsa l’intero importo entro dieci giornate operative e, per questo tipo di addebito, la legge le toglie il diritto di rifiutare.
Se il mandato non l’hai mai firmato, l’operazione è non autorizzata: va segnalata subito e comunque entro 13 mesi, e il rimborso arriva entro la giornata operativa successiva.
Il rimborso della banca non cancella il debito: se la bolletta o la rata erano dovute, chi le ha incassate te le chiederà di nuovo.
Indice
- Cos’è l’addebito diretto (SDD, ex RID)
- Il rimborso entro otto settimane, anche senza motivo
- Addebito mai autorizzato: i 13 mesi
- Come bloccare un addebito prima che parta
- Termini e tempi in una tabella
- Tre esempi pratici
- Come si chiede il rimborso
- Attenzione: il debito non sparisce
- Se la banca non rimborsa
- Domande frequenti
Cos’è l’addebito diretto (SDD, ex RID)
L’addebito diretto è il pagamento che parte su iniziativa di chi deve incassare. Firmi una volta un’autorizzazione, il cosiddetto mandato, e da quel momento il gestore della luce, la compagnia telefonica, la palestra o l’assicurazione prelevano dal tuo conto le somme alla scadenza, senza che tu debba fare nulla. È comodo, ed è per questo che quasi tutte le bollette di casa viaggiano così.
In Italia per anni si è chiamato RID, rapporto interbancario diretto. È stato poi sostituito dallo schema europeo SEPA Direct Debit, abbreviato in SDD, che funziona allo stesso modo in tutta l’area dei pagamenti in euro. Nella lingua di tutti i giorni si parla ancora di “domiciliazione” o di “RID”: la sostanza è la stessa.
La differenza rispetto a un bonifico è chi dà l’ordine: con il bonifico decidi tu, con l’addebito diretto decide il creditore, entro i limiti del mandato. Per questo la legge, cioè il decreto legislativo 11 del 2010 sui servizi di pagamento, dà a chi paga una protezione forte che molti non conoscono: farsi restituire i soldi dalla banca anche dopo il prelievo.
Il rimborso entro otto settimane, anche senza motivo
La regola chiave è il comma 3-bis dell’articolo 13 del decreto 11/2010: per gli addebiti diretti previsti dal Regolamento europeo 260/2012, cioè gli SDD, “il pagatore ha un diritto incondizionato al rimborso”. Incondizionato vuol dire che non devi dimostrare nulla. L’addebito può essere stato autorizzato da te, l’importo può essere corretto: la banca rimborsa lo stesso.
Il termine lo fissa l’articolo 14: la richiesta va fatta “entro otto settimane dalla data in cui i fondi sono stati addebitati”. Il conteggio parte dal giorno in cui i soldi sono usciti dal conto, non dalla data della fattura né dalla scadenza scritta in bolletta. Otto settimane sono 56 giorni.
Ricevuta la richiesta, la banca ha dieci giornate operative per rimborsare l’intero importo. Per gli altri pagamenti disposti dal creditore la legge le permette, in alternativa, di rifiutare dando una giustificazione. Per gli SDD no: il comma 3 dell’articolo 14 dice che il diritto della banca di rifiutare “non si applica” ai casi del comma 3-bis. E la valuta dell’accredito non può essere successiva a quella dell’addebito (articolo 13): nessun interesse perso.
C’è una sola riserva scritta nella legge. Il comma 3-bis si apre con “fatto salvo quanto disposto dal comma 4”, che consente al contratto con la banca di escludere il rimborso in un caso molto particolare: quando l’autorizzazione è stata data direttamente alla propria banca e le informazioni sull’addebito sono state fornite almeno quattro settimane prima. Per le domiciliazioni di bollette e abbonamenti, firmate con il creditore, è raro; nel dubbio, guarda il contratto del conto.
Per gli addebiti fuori dallo schema SEPA vale la regola generale del comma 1: rimborso solo se l’autorizzazione non indicava l’importo e la cifra supera quanto ci si poteva ragionevolmente aspettare. Qui la banca può rifiutare, motivando.
Addebito mai autorizzato: i 13 mesi
Diverso è il caso di un addebito che non hai mai autorizzato: un’azienda sconosciuta, un mandato firmato da qualcun altro a tuo nome, un prelievo su un conto che non avevi mai indicato. Qui non si parla più di “rimborso entro otto settimane”, ma di operazione non autorizzata, la stessa categoria dei pagamenti fatti con una carta clonata.
L’articolo 9 chiede di comunicarlo alla banca “senza indugio”, appena te ne accorgi, e “in ogni caso entro 13 mesi dalla data di addebito”. Il limite dei 13 mesi non vale se la banca non ti ha fornito le informazioni sull’operazione come previsto dalle regole di trasparenza.
La banca, dice l’articolo 11, rimborsa “immediatamente e in ogni caso al più tardi entro la fine della giornata operativa successiva” a quella in cui riceve la segnalazione, riportando il conto com’era prima. Può sospendere il rimborso solo con un “motivato sospetto di frode”, e in quel caso deve comunicarlo per iscritto alla Banca d’Italia. Se in seguito dimostra che l’operazione era autorizzata, ha diritto di chiederti indietro la somma.
In pratica: se l’addebito è recente, chiedi il rimborso SDD, che non richiede prove; se ha più di otto settimane ed è davvero non autorizzato, contestalo come tale.
Come bloccare un addebito prima che parta
Se sai già che sta per arrivare un prelievo che non vuoi, puoi fermarlo. L’articolo 17, al comma 3, stabilisce che nel caso di addebito diretto il pagatore può revocare l’ordine “non oltre la fine della giornata operativa precedente il giorno concordato per l’addebito dei fondi”. Per un prelievo previsto di lunedì, quindi, entro venerdì.
Superato quel limite, la revoca è possibile solo se lo prevede l’accordo con la banca e, per i pagamenti disposti dal creditore, serve anche il consenso di quest’ultimo (comma 5). A quel punto conviene lasciar partire l’addebito e chiedere il rimborso nelle otto settimane.
Bloccare un singolo addebito è cosa diversa dal chiudere la domiciliazione. Per fermare tutti i prelievi futuri di un creditore va revocato il consenso, cioè il mandato: il comma 8 dell’articolo 17 rimanda alla “forma” e alla “procedura” concordate nel contratto con la banca. Le modalità cambiano da banca a banca: chiedi alla tua come si revoca un mandato SDD e comunica la revoca anche al creditore, insieme alla disdetta se vuoi chiudere il servizio.
Termini e tempi in una tabella
| Caso | Entro quando | La banca |
|---|---|---|
| SDD firmato ma non voluto | 8 settimane dal prelievo | Rimborsa entro 10 giornate operative, senza poter rifiutare |
| Mandato mai firmato | Subito, al massimo 13 mesi | Rimborsa entro la giornata operativa dopo |
| Prossimo addebito | Entro la giornata operativa prima | Revoca l’ordine e avvisa la banca del creditore |
| Addebito non SEPA | 8 settimane dal prelievo | Rimborsa o motiva il rifiuto entro 10 giornate |
Fonte: D.Lgs. 11/2010, articoli 9, 11, 13, 14 e 17. “Addebito non SEPA”: rimborso solo se l’importo non era indicato e supera quanto ci si poteva aspettare.
Tre esempi pratici
La bolletta addebitata due volte. Il 2 novembre Marta trova sul conto due prelievi identici da 84,30 euro dello stesso gestore della luce. Il secondo è un doppione. Sono addebiti SDD, quindi può chiedere alla banca il rimborso di 84,30 euro senza dover dimostrare l’errore. Il termine di otto settimane scade il 28 dicembre: dal 2 novembre si contano 56 giorni. Se presenta la richiesta venerdì 13 novembre, la banca deve accreditare la somma entro dieci giornate operative, cioè entro la fine di novembre. Sul primo addebito, quello giusto, non deve chiedere nulla.
La palestra disdetta che continua a prelevare. Paolo ha disdetto l’abbonamento con effetto da settembre, ma la palestra ha prelevato 49 euro il 1° settembre, il 1° ottobre e il 1° novembre: 147 euro. Al 13 novembre gli addebiti di ottobre e novembre sono dentro le otto settimane (quello del 1° ottobre scade il 26 novembre): per questi 98 euro chiede il rimborso SDD, che la banca non può rifiutare. Quello del 1° settembre è fuori termine, perché le otto settimane sono finite il 27 ottobre. Per quei 49 euro, se il mandato era stato revocato prima del prelievo, si può provare a contestare l’addebito come non autorizzato, entro 13 mesi; se era stata data solo la disdetta alla palestra, la banca potrebbe considerarlo autorizzato e la somma andrà chiesta alla palestra con un reclamo scritto. Intanto Paolo revoca il mandato in banca.
L’azienda mai sentita. Giovanna nota un addebito di 230 euro del 5 ottobre, a favore di una società che non conosce e a cui non ha mai firmato un mandato. È un’operazione non autorizzata: la segnala subito per iscritto alla banca. Il limite massimo sarebbe il 5 novembre 2027 (13 mesi), ma aspettare non conviene. La banca deve riaccreditare i 230 euro entro la fine della giornata operativa successiva alla segnalazione, salvo un motivato sospetto di frode comunicato alla Banca d’Italia. Essendo nelle otto settimane, potrebbe anche chiedere il rimborso SDD, che non richiede prove. Se sospetta un furto d’identità, conviene anche fare denuncia.
Molti siti parlano di “due mesi” per stornare un addebito diretto. La legge però scrive “otto settimane” (articolo 14 del decreto 11/2010), che sono 56 giorni, e la differenza non è da poco. Per un addebito del 2 novembre i due mesi porterebbero al 2 gennaio, mentre le otto settimane scadono il 28 dicembre: cinque giorni prima, e proprio nel periodo delle feste. Un trucco per non sbagliare: la scadenza cade sempre nello stesso giorno della settimana dell’addebito.
Come si chiede il rimborso
La richiesta si fa alla propria banca, non al creditore. Molte banche hanno una funzione dedicata nell’app o nell’home banking, di solito nella lista dei movimenti o nella sezione delle domiciliazioni; altre richiedono un modulo in filiale. Dove si trovi il comando cambia da banca a banca, ma il diritto è lo stesso ovunque.
Se non trovi la funzione, la soluzione più sicura è una richiesta scritta, per posta elettronica certificata, raccomandata o tramite i canali di reclamo della banca. Bastano i tuoi dati e l’IBAN, data e importo dell’addebito, il nome del creditore come compare nell’estratto conto e una frase chiara: “chiedo il rimborso dell’addebito diretto SEPA ai sensi degli articoli 13, comma 3-bis, e 14 del D.Lgs. 11/2010”. Per un addebito mai autorizzato aggiungi che non hai mai firmato alcun mandato a favore di quel creditore e richiama gli articoli 9 e 11.
Chi cambia banca con il trasferimento del conto corrente porta con sé le domiciliazioni: è il momento giusto per revocare quelle inutili e, già che ci sei, controllare quanto costa il conto corrente.
Attenzione: il debito non sparisce
Il rimborso della banca non cancella quello che devi al creditore. Se la somma era dovuta, per esempio una bolletta corretta o la rata di un’assicurazione attiva, il gestore te la chiederà di nuovo, con le conseguenze previste dal contratto: interessi di mora, solleciti e, per luce e gas, nei casi previsti, la sospensione della fornitura. Cosa succede in quel caso lo spieghiamo nella guida sulla bolletta non pagata.
Lo storno serve per addebiti sbagliati, doppi o di contratti già chiusi, non per rimandare una spesa. Se una bolletta ti sembra troppo alta, è più prudente fare reclamo al venditore: stornare un importo che poi risulta dovuto ti espone alla mora. Per gli abbonamenti pagati con un portafoglio digitale valgono anche le regole del servizio, come spieghiamo nella guida sui pagamenti automatici PayPal.
Se la banca non rimborsa
Se la banca non rimborsa o rifiuta, il primo passo è un reclamo scritto. Lo richiede l’Arbitro Bancario Finanziario, l’organismo che risolve le liti tra clienti e banche senza passare dal giudice: secondo le sue verifiche preliminari, prima del ricorso serve un reclamo all’intermediario, e per i servizi di pagamento la banca ha 15 giorni lavorativi per rispondere. Se non risponde o la risposta non ti soddisfa, puoi rivolgerti all’Arbitro entro 12 mesi dal reclamo.
Il ricorso si presenta online dal portale dell’Arbitro e costa 20 euro di contributo spese, come indicato nella pagina sull’invio del ricorso. Si può anche presentare un esposto alla Banca d’Italia: non risolve il singolo caso, ma segnala il comportamento della banca all’autorità di vigilanza. Quando rifiuta un rimborso, la banca è tenuta per legge (articolo 14, comma 2) a indicarti proprio queste due possibilità.
Domande frequenti
Come faccio a stornare un addebito diretto?
Chiedi il rimborso alla tua banca, dall’app se c’è la funzione o con una richiesta scritta, indicando data, importo e creditore. Non serve passare dal creditore.
Entro quanto tempo posso chiedere il rimborso di un RID o SDD?
Entro otto settimane, cioè 56 giorni, dalla data in cui i soldi sono stati addebitati sul conto. Per un addebito mai autorizzato: subito, e comunque entro 13 mesi.
La banca può rifiutare il rimborso?
Per gli addebiti diretti SEPA chiesti entro le otto settimane no: l’articolo 14, comma 3, esclude il diritto di rifiuto. Per altri addebiti disposti dal creditore la banca può rifiutare, ma deve motivare entro dieci giornate operative e indicarti come ricorrere all’Arbitro Bancario Finanziario o fare un esposto alla Banca d’Italia.
Se storno l’addebito della bolletta cosa succede?
La banca ti restituisce i soldi, ma il debito con il fornitore resta: se la bolletta era corretta, te la richiederà con gli interessi di mora previsti dal contratto.
Come revoco un mandato SDD?
Il singolo addebito si blocca entro la fine della giornata operativa precedente la data prevista (articolo 17, comma 3). Per chiudere del tutto il mandato segui la procedura prevista dal contratto con la tua banca, che di solito si trova nella sezione domiciliazioni dell’home banking o in filiale, e comunica la revoca anche al creditore.
Posso bloccare tutti gli addebiti di un’azienda?
Molte banche permettono di rifiutare gli addebiti di un creditore o di fissare limiti di importo, ma la legge non impone uno strumento uguale per tutti: chiedi alla tua banca.
Le otto settimane valgono anche per le carte di credito?
No. Un pagamento con carta che non hai fatto è un’operazione non autorizzata: va segnalato senza indugio e comunque entro 13 mesi, come spieghiamo nella guida sulla carta clonata. Le otto settimane riguardano i pagamenti disposti dal creditore, come gli addebiti diretti.
