Incidente d’auto, quanto tempo ha l’assicurazione per pagare: 30, 60 o 90 giorni e cosa fare se non risponde
I tempi di risarcimento di un sinistro RC auto li fissa la legge: dal giorno in cui riceve la tua richiesta completa, l’assicurazione ha 30 giorni per farti un’offerta se il modulo blu è firmato da entrambi i conducenti, 60 giorni se i danni sono solo all’auto ma la doppia firma manca, 90 giorni se qualcuno si è fatto male. Una volta che hai accettato o rifiutato l’offerta, i soldi devono arrivare entro 15 giorni. Qui trovi da quando partono questi termini, cosa fare se la compagnia tace e un calcolatore delle date.
Ultimo aggiornamento: novembre 2026. Abbiamo letto su Normattiva il testo in vigore degli articoli 139, 143, 145, 148, 149 e 287 del Codice delle assicurazioni private (D.Lgs. 209/2005) e degli articoli 1913, 2943, 2947 e 2963 del Codice civile, oltre alla pagina sui reclami dell’IVASS e al sito dell’Arbitro Assicurativo.
Dopo un incidente con soli danni ai veicoli l’assicurazione deve fare un’offerta, o spiegare per iscritto perché non la fa, entro 60 giorni dalla richiesta completa, che scendono a 30 se il modulo di constatazione amichevole è firmato da tutti e due i conducenti. Con lesioni alla persona il termine è di 90 giorni e parte solo quando hai mandato anche il certificato di guarigione. Se accetti l’offerta ti pagano entro 15 giorni, e se la rifiuti ti versano comunque entro 15 giorni la somma offerta come acconto. Se la compagnia non risponde puoi fare reclamo, rivolgerti all’IVASS e, passati 60 o 90 giorni dalla raccomandata, fare causa.
Indice
- Quanto tempo ha l’assicurazione per fare l’offerta
- A chi chiedere i danni: la tua compagnia o quella dell’altro
- Come fare la richiesta perché i tempi partano
- Calcolatore delle scadenze
- Quattro esempi con le date
- Accettare o rifiutare l’offerta
- Se l’assicurazione non risponde o non paga
- Le scadenze che corrono contro di te
- Domande frequenti
Quanto tempo ha l’assicurazione per fare l’offerta
La regola sta nell’articolo 148 del Codice delle assicurazioni private, il decreto legislativo 209 del 2005. Entro il termine la compagnia deve proporti una “congrua e motivata offerta” oppure scriverti in modo specifico perché non intende pagare. Il silenzio non è ammesso.
Per i sinistri con soli danni a cose (l’auto, gli oggetti che trasportavi) il termine è di 60 giorni. Si riduce a 30 quando il modulo di denuncia, cioè la constatazione amichevole che tutti chiamano modulo blu o CAI, è stato firmato dai conducenti coinvolti. La doppia firma ha anche un altro effetto, scritto nell’articolo 143: si presume che l’incidente sia andato come descritto nel modulo, salvo che la compagnia dimostri il contrario. Come si compila, anche nella versione elettronica, lo spieghiamo nella guida alla CAI digitale.
Se nell’incidente qualcuno ha subito lesioni, o peggio, il termine sale a 90 giorni. Ma i 90 giorni partono dalla ricezione di documenti che comprendono il certificato medico di guarigione, con o senza postumi: finché sei in cura il conto alla rovescia non comincia.
| Caso | Termine | Da quando |
|---|---|---|
| Solo cose, CAI firmato da tutti e due | 30 giorni per l’offerta | Arrivo della richiesta completa |
| Solo cose, una sola firma | 60 giorni per l’offerta | Arrivo della richiesta completa |
| Lesioni alla persona | 90 giorni per l’offerta | Arrivo dei documenti, guarigione compresa |
| Richiesta incompleta | 30 giorni per chiedere le carte | Arrivo della richiesta |
| Pagamento | 15 giorni | Arrivo del tuo sì o del tuo no |
Esiste un’eccezione. Se dai controlli nell’archivio antifrode o dalla perizia emergono anomalie, il comma 2-bis dello stesso articolo consente alla compagnia di non fare offerta nei termini per svolgere approfondimenti: deve dirtelo, avvisare l’IVASS e comunicarti le conclusioni entro 30 giorni.
A chi chiedere i danni: la tua compagnia o quella dell’altro
Nella maggior parte dei tamponamenti e degli scontri in città la richiesta non va alla compagnia di chi ha torto, ma alla tua. È il risarcimento diretto, regolato dall’articolo 149: quando l’incidente avviene tra due veicoli a motore identificati e assicurati, i danneggiati devono rivolgersi alla compagnia che assicura il veicolo che stavano usando. Poi le due compagnie regolano i conti tra loro.
La procedura diretta copre i danni al veicolo, quelli alle cose trasportate di proprietà dell’assicurato o del conducente e anche le lesioni del conducente non responsabile, purché lievi: quelle che rientrano nel limite dell’articolo 139, cioè con postumi permanenti fino al 9%. I tempi sono gli stessi dell’articolo 148: 30, 60 o 90 giorni.
Con veicoli immatricolati all’estero, più di due veicoli o lesioni più gravi, la richiesta va alla compagnia del responsabile, con gli stessi termini; lo stesso vale per chi è investito a piedi o in bici (ne parliamo in cosa copre davvero la RC auto). Il passeggero si rivolge invece alla compagnia del veicolo su cui viaggiava.
Se l’auto che ti ha colpito non era assicurata o è scappata, paga il Fondo di garanzia per le vittime della strada tramite una compagnia designata: per l’articolo 287 la causa è possibile dopo 60 giorni dalla richiesta, con copia a CONSAP.
Se invece l’incidente è colpa tua, i danni alla tua auto li copre solo una garanzia in più come la kasko: vedi kasko e furto/incendio.
Come fare la richiesta perché i tempi partano
I termini non partono dall’incidente né dalla telefonata all’agenzia, ma dal giorno in cui la compagnia riceve una richiesta completa. Per i soli danni a cose servono: chi ha diritto al risarcimento e dove, in quali giorni e a che ora l’auto danneggiata è disponibile per la perizia, per almeno cinque giorni non festivi. Con le lesioni anche codice fiscale, descrizione dell’incidente, età, lavoro, reddito e certificato di guarigione.
Il mezzo da usare lo indica l’articolo 145: la raccomandata con avviso di ricevimento. La ricevuta prova la data da cui partono i conti. Nel risarcimento diretto la mandi alla tua compagnia e, per conoscenza, a quella dell’altro veicolo.
Se manca qualcosa, la compagnia ha 30 giorni per chiederti le integrazioni. In quel caso i 30, 60 o 90 giorni ripartono da zero dal giorno in cui riceve i documenti mancanti. Conviene mandare tutto subito: modulo blu, foto, dati della polizza dell’altro, eventuale verbale.
Mentre i termini corrono non puoi rifiutare gli accertamenti necessari, come la perizia sull’auto o la visita del medico legale: se lo fai, i termini si sospendono. Puoi invece scegliere il carrozziere. L’articolo 148, al comma 11-bis, ti garantisce l’integrale risarcimento della riparazione fatta a regola d’arte da un’officina di tua fiducia abilitata, che deve darti fattura e una garanzia di almeno due anni sulle parti non soggette a usura.
Puoi far riparare l’auto solo dopo che è scaduto il termine per l’offerta oppure dopo che la perizia è stata completata, se arriva prima. Se ripari prima della perizia, la compagnia valuterà il danno solo sulla base della fattura. E se decidi di non riparare, il diritto al risarcimento resta comunque.
Calcolatore delle scadenze
Inserisci il giorno in cui l’assicurazione ha ricevuto la tua richiesta completa (lo trovi sulla ricevuta di ritorno della raccomandata) e il tipo di incidente. Gli altri due campi sono facoltativi.
Scadenze del risarcimento RC auto
Se entro 30 giorni l’assicurazione ti chiede documenti mancanti, i termini ripartono: rifai il calcolo con la data in cui li ha ricevuti.
Il calcolo è nostro: conta i giorni di calendario senza il giorno di partenza, come prevede l’articolo 2963 del Codice civile, e segnala le date che cadono in un festivo; la prescrizione che scade in un festivo slitta al giorno dopo.
Quattro esempi con le date
Tamponamento con modulo firmato da entrambi. Laura viene tamponata a un semaforo; lei e l’altro conducente compilano e firmano il modulo blu. La sua compagnia riceve la raccomandata completa il 2 dicembre 2026. L’offerta deve arrivare entro 30 giorni, cioè entro il 1° gennaio 2027. L’assicurazione le propone 1.450 euro, Laura accetta e la sua lettera arriva il 5 gennaio: il pagamento è dovuto entro il 20 gennaio.
Stesso incidente, ma l’altro non firma. Se il conducente che ha tamponato rifiuta di firmare il modulo, il termine è di 60 giorni: con la richiesta ricevuta il 2 dicembre, l’offerta o il motivato rifiuto devono arrivare entro il 31 gennaio 2027.
Colpo di frusta. Marco, fermo in coda, viene tamponato e finisce dal medico con un trauma al collo. Il 6 marzo 2027 ottiene il certificato di guarigione e la compagnia riceve la richiesta completa il 10 marzo: i 90 giorni scadono l’8 giugno 2027. Se le lesioni sono lievi, anche questa richiesta va alla sua compagnia.
Offerta troppo bassa. Giorgio ha un preventivo del carrozziere di 2.600 euro, la compagnia gli offre 1.800. Lui scrive che non accetta. Entro 15 giorni dalla sua lettera la compagnia deve comunque versargli i 1.800 euro come acconto. Per gli 800 euro che mancano Giorgio può trattare, fare reclamo o, passati i 60 giorni dalla richiesta, fare causa.
Molti temono di perdere il risarcimento perché l’altro conducente non ha avvisato la sua assicurazione entro i 3 giorni previsti dal Codice civile. Per chi ha subito il danno non cambia nulla: l’articolo 148, al comma 9, vieta alla compagnia di opporre al danneggiato il mancato avviso del sinistro da parte del suo assicurato. Il ritardo è un problema tra il responsabile e la sua compagnia, non tuo. Un altro dettaglio poco noto è nel comma 10: se un giudice ti riconosce più del doppio di quanto ti era stato offerto, deve mandare la sentenza all’IVASS per i controlli sulla compagnia.
Accettare o rifiutare l’offerta
Quando arriva l’offerta, in tutti i casi qualcosa ti viene pagato. Se accetti, la compagnia paga entro 15 giorni dal momento in cui riceve la tua comunicazione. Nel risarcimento diretto, accettando firmi una quietanza liberatoria che vale anche verso il responsabile e la sua compagnia: dopo non puoi chiedere altro per quei danni, quindi accetta solo quando sei sicuro dell’importo.
Se rifiuti, la compagnia deve comunque versarti entro lo stesso termine di 15 giorni la somma che ti aveva offerto. Quella somma viene calcolata nella liquidazione definitiva: la incassi come acconto e continui a discutere sul resto.
Se non rispondi, con la procedura ordinaria verso la compagnia del responsabile, passati 30 giorni dalla sua comunicazione senza una tua risposta la compagnia ti versa comunque la somma offerta, con gli stessi tempi ed effetti del rifiuto. Nel risarcimento diretto l’articolo 149 mette insieme i due casi: chi non accetta o non risponde riceve entro 15 giorni la somma offerta, sempre imputata alla liquidazione finale.
Prima di decidere confronta l’offerta con il preventivo o la fattura del carrozziere e, per le lesioni, con la valutazione di un medico legale di fiducia.
Se l’assicurazione non risponde o non paga
Quando il termine scade senza offerta, o l’offerta è lontana dal danno, ci sono tre gradini. Il primo è il reclamo scritto all’ufficio reclami della compagnia. Secondo la pagina reclami dell’IVASS, l’ufficio deve risponderti entro 45 giorni; l’elenco degli indirizzi degli uffici reclami delle compagnie è pubblicato sulla stessa pagina.
Se la risposta non arriva entro 45 giorni o non ti soddisfa, puoi rivolgerti all’IVASS, l’Istituto per la vigilanza sulle assicurazioni, con il modulo che trovi sul suo sito. Dal 15 gennaio 2026 è operativo anche l’Arbitro Assicurativo, uno strumento per risolvere le liti più semplice ed economico di una causa: il suo sito spiega quali casi esamina.
L’ultimo gradino è il giudice. Per l’articolo 145 la causa contro la compagnia si può fare solo dopo che sono passati 60 giorni, 90 con danni alla persona, dalla richiesta inviata con raccomandata A/R. Attenzione: il termine di 30 giorni vale per l’offerta, non per la causa. Anche con il modulo firmato da entrambi, per andare davanti al giudice servono comunque 60 giorni. Nel risarcimento diretto la causa si fa contro la tua compagnia; quella del responsabile può intervenire nel giudizio.
Le scadenze che corrono contro di te
Due termini riguardano te. Il primo è l’avviso del sinistro alla tua compagnia: l’articolo 1913 del Codice civile lo chiede entro tre giorni da quando l’incidente è successo o da quando ne sei venuto a conoscenza, e l’articolo 143 del Codice delle assicurazioni dice che la denuncia si fa sul modulo approvato dall’IVASS. Vale sia se hai torto sia se hai ragione.
Il secondo è la prescrizione. Per l’articolo 2947 del Codice civile il diritto al risarcimento dei danni causati dalla circolazione dei veicoli si prescrive in due anni. Se però il fatto è anche un reato con una prescrizione più lunga, vale quella anche per la causa civile. La richiesta scritta di risarcimento, come la raccomandata, interrompe la prescrizione (articolo 2943) e i due anni ricominciano da capo.
| Cosa | Termine | Norma |
|---|---|---|
| Avviso alla tua compagnia | 3 giorni | Art. 1913 c.c. |
| Chiedere i danni | 2 anni | Art. 2947 c.c. |
| Risposta al reclamo | 45 giorni | IVASS |
| Fare causa | Dopo 60 o 90 giorni | Art. 145 Codice assicurazioni |
Se invece il sinistro l’hai causato tu, al rinnovo la classe di merito peggiora. Il meccanismo e la riforma in discussione sono in riforma RC auto e bonus/malus; per usare la classe di un familiare convivente c’è la guida alla RC familiare. Per i danni da maltempo vedi grandine e auto.
Domande frequenti
Quanto tempo ha l’assicurazione per pagare un sinistro?
Prima deve fare l’offerta: entro 30 giorni dalla richiesta completa se il modulo blu è firmato da entrambi, 60 giorni senza doppia firma, 90 con lesioni. Poi paga entro 15 giorni dal momento in cui riceve la tua accettazione. Con il modulo firmato da entrambi si arriva quindi a circa 45 giorni, più il tempo della tua risposta.
L’assicurazione non risponde: cosa posso fare?
Manda un reclamo scritto all’ufficio reclami della compagnia, che deve rispondere entro 45 giorni. Se non risponde o la risposta non ti convince, puoi rivolgerti all’IVASS o all’Arbitro Assicurativo. Passati 60 giorni dalla raccomandata (90 con lesioni) puoi fare causa.
Posso far riparare l’auto prima della perizia?
Puoi, ma non conviene. La legge ti consente di riparare dopo la scadenza del termine per l’offerta o dopo che la perizia è finita. Se ripari prima, la compagnia valuterà il danno solo sulla fattura.
Se rifiuto l’offerta perdo i soldi?
No. Anche se rifiuti, la compagnia deve versarti entro 15 giorni la somma che ti aveva offerto, come acconto sulla liquidazione definitiva. Puoi poi trattare o fare causa per la differenza.
Entro quanto devo denunciare l’incidente e chiedere i danni?
L’avviso alla tua compagnia va dato entro tre giorni. Per chiedere il risarcimento hai due anni dall’incidente, che ripartono ogni volta che mandi una richiesta scritta.
Devo chiedere alla mia assicurazione o a quella dell’altro?
Se l’incidente è tra due veicoli a motore italiani, identificati e assicurati, e i danni sono al veicolo o al massimo lesioni lievi del conducente, la richiesta va alla tua compagnia con il risarcimento diretto. Con un veicolo straniero, più di due veicoli o lesioni gravi va alla compagnia del responsabile; il passeggero si rivolge a quella del veicolo su cui viaggiava.
