Un assegno circolare funziona così: lo emette la banca, non il cliente, e solo dopo aver messo da parte la somma, che il richiedente le dà dal conto o in contanti. Per questo, a differenza dell’assegno bancario, non può essere scoperto. Nasce intestato a chi deve ricevere i soldi e non può essere girato ad altri. Va presentato entro 30 giorni dalla data di emissione, ma il diritto verso la banca dura tre anni. Se si perde, la legge prevede una strada precisa per riavere i soldi.
Ultimo aggiornamento: novembre 2026. Fonti: legge sull’assegno (Regio decreto 1736/1933, articoli 82, 83, 84 e 86) e decreto antiriciclaggio (D.Lgs. 231/2007, articolo 49) su Normattiva, scheda “Assegno” e FAQ sugli assegni della Banca d’Italia.
📌 Articolo in breve
L’assegno circolare si chiede allo sportello: la banca preleva subito la somma e stampa un titolo intestato al beneficiario, con la clausola “non trasferibile”.
Chi lo riceve dovrebbe versarlo entro 30 giorni dalla data di emissione; dopo si può ancora incassare, ma l’azione contro la banca si prescrive in tre anni.
Se l’affare salta e l’assegno non è stato consegnato, chi l’ha chiesto lo restituisce alla banca e riprende i soldi.
Se un circolare non trasferibile viene perso o rubato, si fa denuncia alla filiale e dopo 20 giorni il beneficiario può farsi pagare lì, senza passare dal tribunale.
Indice
- Cos’è e perché non può essere scoperto
- Come si chiede in banca e quanto costa
- Entro quanto va incassato
- Le regole in una tabella
- Tre esempi pratici
- Se l’assegno si perde o viene rubato
- Si può annullare?
- Assegno circolare o bonifico?
- Domande frequenti
Cos’è e perché non può essere scoperto
La definizione sta nell’articolo 82 della legge sull’assegno, un regio decreto del 1933 ancora in vigore: l’assegno circolare è un titolo “emesso da un istituto di credito, a ciò autorizzato”, “per somme che siano presso di esso disponibili al momento dell’emissione, e pagabile a vista”. Tradotto: la banca firma l’assegno solo quando ha già in mano i soldi. Lo stesso articolo obbliga le banche che emettono circolari a costituire una cauzione a garanzia di chi li riceve.
Con l’assegno bancario succede il contrario. Lo firma il titolare del conto, che dà un ordine alla propria banca; se sul conto i soldi non ci sono, l’assegno torna indietro. Cosa succede in quel caso, tra protesto, penale e iscrizione nella Centrale di allarme interbancaria, lo spieghiamo nella guida sull’assegno scoperto. Con il circolare questo rischio non esiste: chi paga è la banca.
Per valere come assegno circolare, il titolo deve contenere cinque elementi, elencati dall’articolo 83: la scritta “assegno circolare”, la promessa di pagare a vista una somma precisa, il nome del beneficiario, la data e il luogo di emissione, la firma della banca. Se ne manca uno, dice la legge, “non vale come assegno circolare”. Chi lo riceve fa bene a controllare questi dati prima di consegnare un’auto o firmare un accordo.
Il beneficiario può versarlo sul proprio conto, anche se è in un’altra banca, oppure riscuoterlo allo sportello della banca che lo ha emesso. La scheda della Banca d’Italia precisa anche che l’assegno circolare “può anche non essere collegato a un conto corrente” di chi lo chiede.
Come si chiede in banca e quanto costa
Si va allo sportello e si indicano tre cose: l’importo, il nome (o la ragione sociale) del beneficiario e il numero di assegni. La banca addebita la somma sul conto o la riceve in contanti, poi stampa il titolo. Conviene farsi dare il nome del beneficiario scritto esattamente come sui suoi documenti: un errore nell’intestazione può creare problemi quando lo versa.
La clausola “non trasferibile” è d’obbligo. L’articolo 49 del decreto antiriciclaggio, al comma 7, stabilisce che gli assegni circolari “sono emessi con l’indicazione del nome o della ragione sociale del beneficiario e la clausola di non trasferibilità”. Significa che solo il beneficiario può incassarlo e non può girarlo a un’altra persona.
C’è un’eccezione per le piccole somme. Sotto i 1.000 euro il cliente può chiedere per iscritto un circolare “libero”, senza clausola (comma 8). In quel caso paga 1,50 euro di imposta di bollo per ciascun assegno (comma 10). Il circolare non trasferibile, quello normale, non paga questo bollo.
Poi c’è la commissione della banca, che ogni istituto decide da sé. La Banca d’Italia scrive che chi chiede un circolare “generalmente” sostiene costi di emissione. L’importo esatto si trova nel foglio informativo del conto corrente o dei servizi di pagamento, che ogni banca deve pubblicare sul proprio sito e tenere in filiale. Prima di andare allo sportello basta cercare la voce “emissione assegno circolare”.
Entro quanto va incassato
Il termine è nell’articolo 84: “Il possessore decade dall’azione di regresso, se non presenta il titolo per il pagamento entro trenta giorni dall’emissione”. I giorni si contano dalla data stampata sull’assegno, non da quando lo si riceve. Per l’assegno bancario i termini sono molto più corti: 8 giorni se si incassa nello stesso comune, 15 se in un altro.
Che cosa si perde dopo i 30 giorni? L’azione di regresso è il diritto di farsi pagare da chi ha girato l’assegno prima di noi. In un circolare non trasferibile, che per legge non passa di mano, l’unico obbligato è la banca. Il secondo comma dello stesso articolo dice che “l’azione contro l’emittente si prescrive nel termine di tre anni dall’emissione”. In pratica un circolare dimenticato per qualche mese si può ancora versare, anche se la Banca d’Italia avverte che dopo il termine “avrai meno tutele”. Oltre i tre anni la banca può opporre la prescrizione.
Una volta versato, i soldi non arrivano sul conto all’istante. Secondo la scheda della Banca d’Italia, la somma è disponibile “secondo le condizioni applicate dal tuo intermediario e in ogni caso entro quattro giorni lavorativi dal versamento”.
Le regole in una tabella
| Domanda | Risposta | Fonte |
|---|---|---|
| Entro quando | 30 giorni; contro la banca 3 anni | R.D. 1736, art. 84 |
| Clausola | Sempre non trasferibile; libero sotto 1.000 € | D.Lgs. 231, art. 49 |
| Bollo | 1,50 € solo se libero | Art. 49, comma 10 |
| Affare saltato | Si restituisce e si riprendono i soldi | Art. 49, comma 9 |
| Perso o rubato | Denuncia in filiale, pagato dopo 20 giorni | R.D. 1736, art. 86 |
| Soldi sul conto | Entro 4 giorni lavorativi | Banca d’Italia |
Tre esempi pratici
L’auto usata da 8.500 euro. Marco compra da un privato un’auto usata. Il contante non si può usare: il limite è 5.000 euro e si paga al massimo 4.999,99 euro, come spiega la guida sul limite dei contanti. Marco chiede alla sua banca un circolare da 8.500 euro intestato al venditore, non trasferibile; la banca addebita subito la somma sul suo conto. Al momento della firma per il passaggio di proprietà il venditore riceve l’assegno, controlla nome, importo e data, e lo versa sul suo conto entro i 30 giorni. Dal punto di vista di chi vende è un pagamento garantito, purché l’assegno sia vero (ne parliamo più avanti).
L’affare che salta. Laura chiede un circolare da 12.000 euro intestato a un’impresa per un lavoro, ma il giorno prima della firma l’accordo salta e l’assegno resta nel suo cassetto. Il comma 9 dell’articolo 49 la tutela: chi ha chiesto un circolare non trasferibile intestato a un’altra persona “può chiedere il ritiro della provvista previa restituzione del titolo all’emittente”. Laura riporta l’assegno in banca e la somma torna sul suo conto. Se la commissione pagata all’emissione le venga restituita dipende dalla banca: va chiesto allo sportello.
Il circolare dimenticato. Giovanni ritrova in un cassetto un circolare da 1.200 euro intestato a lui, emesso due anni prima per un rimborso. Sono passati molto più di 30 giorni, ma meno di tre anni dalla data di emissione: può ancora versarlo, perché il diritto verso la banca non è prescritto. Se lo avesse ritrovato dopo tre anni e un giorno, la banca potrebbe rifiutare il pagamento. In casi del genere conviene parlare subito con la banca che l’ha emesso.
Se l’assegno si perde o viene rubato
Qui c’è la regola che molti non conoscono, perché sta nell’ultimo comma di un articolo lungo. L’articolo 86 stabilisce che per un circolare “emesso con la clausola «non trasferibile» non si fa luogo alla procedura di ammortamento, ma il prenditore ha diritto di ottenere, dopo venti giorni dalla denunzia, il pagamento dell’assegno presso la filiale alla quale fu fatta la denunzia”. Il “prenditore” è il beneficiario.
Visto che quasi tutti i circolari sono non trasferibili, è la strada più comune. Chi ha perso l’assegno, o se l’è visto rubare, va il prima possibile in una filiale della banca che lo ha emesso con i dati dell’assegno (numero, importo, data, beneficiario) e fa la denuncia di smarrimento o furto. Passati 20 giorni, il beneficiario si fa pagare in quella filiale. Se l’assegno è stato rubato, è utile anche la denuncia alle forze dell’ordine. Se a perderlo è chi l’ha chiesto, prima di consegnarlo, il primo passo è lo stesso: avvisare subito la banca e chiedere come recuperare la somma.
Per il circolare libero (sotto i 1.000 euro) serve invece l’ammortamento, cioè una dichiarazione del giudice che toglie valore al titolo perso. Il ricorso si presenta al presidente del tribunale del luogo dove la banca ha una sede o filiale, oppure al giudice del luogo dove abita chi lo chiede: il testo dice ancora “pretore”, figura abolita da tempo e assorbita dal tribunale. Si applicano le regole degli articoli da 69 a 74 della stessa legge, che per l’assegno bancario autorizzano il pagamento 15 giorni dopo la pubblicazione del decreto in Gazzetta Ufficiale, se nessuno si oppone. Il decreto va notificato a una filiale vicina della banca, che a spese del ricorrente avvisa tutti gli sportelli.
Un’avvertenza importante: la sola denuncia di smarrimento non blocca tutto. Per l’articolo 86, la banca che paga il circolare a chi lo presenta prima che le sia notificato il decreto non è responsabile. Per questo, con un assegno libero, conviene muoversi subito.
La scheda divulgativa della Banca d’Italia sull’assegno scrive che chi chiede un circolare paga, oltre ai costi di emissione, “un’imposta di bollo di € 1,50”. Letta così, sembra che il bollo valga per ogni circolare. Il comma 10 dell’articolo 49 del decreto 231/2007 lo chiede però solo per il circolare “rilasciato in forma libera”, e anche le FAQ della stessa Banca d’Italia sugli assegni lo legano alla forma libera. Per un normale circolare non trasferibile, quindi, si paga solo la commissione della banca.
Si può annullare?
Non esiste un “annullamento” come per un pagamento con carta. Finché l’assegno è nelle mani di chi lo ha chiesto, la strada è quella del comma 9: lo si riporta in banca e si riprendono i soldi. Una volta consegnato al beneficiario, invece, il richiedente non può bloccarlo: la banca si è impegnata a pagare chi lo presenta.
Se il beneficiario è d’accordo a restituirlo, per esempio perché la vendita è stata annullata, può ridare l’assegno a chi lo ha pagato, che lo riporta in banca. L’articolo 84 aggiunge un dettaglio tecnico: “la girata a favore dell’emittente estingue l’assegno”, cioè se il beneficiario lo gira alla banca che l’ha emesso, l’assegno smette di esistere.
Assegno circolare o bonifico?
Per una vendita tra privati le due strade sono entrambe tracciabili, ma funzionano in modo diverso. Il circolare ha un vantaggio pratico: si consegna nel momento in cui si firma o si consegnano le chiavi, e chi lo riceve vede il titolo. Il bonifico istantaneo arriva sul conto in pochi secondi e non si può revocare; la guida sui bonifici istantanei spiega costi e controllo del nome del beneficiario.
| Aspetto | Circolare | Bonifico |
|---|---|---|
| Copertura | Garantita dalla banca | Parte solo se ci sono i soldi |
| Consegna | A mano, all’incontro | Dall’app o in filiale |
| Soldi sul conto | Entro 4 giorni lavorativi | Secondi se istantaneo |
| Se salta | Si restituisce in banca | Serve l’accordo per il rimborso |
| Rischio tipico | Assegno falso | Finta ricevuta |
Il punto debole del circolare è la falsificazione. Un assegno contraffatto ben fatto è difficile da riconoscere a occhio, e chi vende un’auto rischia di consegnarla e scoprire il problema giorni dopo. Il controllo più semplice è telefonare alla banca che risulta emittente, usando il numero preso dal suo sito ufficiale e non quello eventualmente scritto su un biglietto, e chiedere conferma dei dati. Ancora più sicuro è incontrarsi nella filiale dell’acquirente e vedere l’assegno emesso allo sportello. In ogni caso, chi vende fa bene a consegnare il bene solo quando vede la somma accreditata; con il bonifico conta l’accredito nella propria app, non la “ricevuta” mostrata dall’acquirente, che può essere falsa.
Ci sono poi casi in cui il circolare non va bene. Per i lavori in casa con detrazione fiscale serve il bonifico parlante, con la causale prevista dalla legge: un assegno, anche circolare, fa perdere lo sconto. Per l’acquisto di una casa, invece, il saldo al rogito si fa spesso con circolari o bonifici, mentre gli acconti e la caparra del preliminare seguono le regole spiegate nella guida sulla caparra e la registrazione del compromesso.
Domande frequenti
Quanto dura un assegno circolare?
Va presentato entro 30 giorni dalla data di emissione stampata sull’assegno (articolo 84 del Regio decreto 1736/1933). Dopo questo termine si può ancora incassare, perché il diritto verso la banca che lo ha emesso si prescrive solo dopo tre anni dall’emissione.
Quanto costa fare un assegno circolare?
Il circolare non trasferibile costa solo la commissione che la banca applica all’emissione: l’importo varia da istituto a istituto e si trova nel foglio informativo. Il circolare libero, che si può chiedere solo sotto i 1.000 euro, costa in più 1,50 euro di imposta di bollo.
Che differenza c’è tra assegno circolare e assegno bancario?
Il circolare lo emette la banca su soldi che ha già incassato dal cliente, quindi è sempre coperto. Il bancario lo firma il titolare del conto e può tornare indietro se sul conto i soldi non ci sono. Cambiano anche i tempi: 30 giorni per il circolare, 8 o 15 per il bancario.
Cosa faccio se perdo un assegno circolare?
Se è non trasferibile, come quasi sempre, si fa denuncia di smarrimento in una filiale della banca che lo ha emesso: dopo 20 giorni il beneficiario può farsi pagare lì. Se è un circolare libero, serve la procedura di ammortamento davanti al tribunale.
Posso annullare un assegno circolare?
Se non l’hai ancora consegnato, lo riporti alla banca e chiedi la restituzione della somma (articolo 49, comma 9, del D.Lgs. 231/2007). Se il beneficiario l’ha già ricevuto, serve il suo accordo a restituirlo.
Per comprare un’auto usata è meglio il circolare o il bonifico?
Sono entrambi tracciabili e accettati. Il circolare si consegna di persona ed è garantito dalla banca, ma va verificato che non sia falso; il bonifico istantaneo arriva in pochi secondi e si controlla nella propria app. Per altri consigli c’è la guida su come comprare un’auto usata.
