Confrontare cinque preventivi RC auto richiede meno di venti minuti se sai cosa cercare e come leggere quello che ti viene mostrato. Il problema non è trovare i siti di confronto — ne esistono almeno una decina. Il problema è che la maggior parte delle persone confronta solo il prezzo finale e ignora le differenze nelle coperture, nelle franchigie e nelle esclusioni. Poi si sorprende quando in caso di sinistro il rimborso è inferiore al previsto.
Questa guida operativa ti porta attraverso cinque preventivi in ordine logico: prima capisci cosa hai già, poi sai cosa cercare, poi confronti in modo strutturato. La checklist interattiva qui sotto tiene traccia di dove sei arrivato. Non serve essere esperti di assicurazioni — serve essere metodici.
Prima di usare questa guida, vale la pena leggere le tariffe medie RC auto per la tua provincia: RC auto per provincia 2026: tariffe medie IVASS. Sapere se il tuo preventivo è sopra o sotto la media provinciale è il primo filtro da applicare. Se hai già tutto chiaro sulle basi dell’RC auto, vai direttamente alla checklist.
Cinque preventivi in 15 minuti si ottengono solo se hai già pronti: dati del veicolo (targa o telaio), classe di merito CU, attestato di rischio dell’anno in corso, dati del conducente principale. La differenza di prezzo tra il preventivo più alto e quello più basso per lo stesso profilo è mediamente il 35-45%. I criteri da confrontare oltre al prezzo: franchigia, massimale, tutela legale inclusa o no, assistenza stradale, rivalsa in caso di sinistro con colpa.
Indice
- Prima di cercare: cosa devi avere pronto
- Checklist operativa: i 5 preventivi in 15 minuti
- Cosa confrontare oltre al prezzo
- Le 4 trappole più comuni nei preventivi online
- Quando vale davvero la pena cambiare compagnia
- Classe di merito e attestato di rischio: come leggerli
- Nota della redazione
- Domande frequenti
Prima di cercare: cosa devi avere pronto
Il 90% del tempo perso a fare preventivi si consuma a cercare dati che si sarebbero potuti raccogliere in cinque minuti prima di iniziare. Ecco cosa ti serve, tutto insieme, prima di aprire il primo sito di comparazione.
Il dato più importante è la targa del veicolo: con quella i siti di confronto recuperano automaticamente marca, modello, anno di immatricolazione e cilindrata. Se non ce l’hai sotto mano, va bene anche il numero di telaio (VIN). Il secondo dato fondamentale è la classe di merito CU (da 1 a 18): la trovi sull’attestato di rischio che la tua compagnia attuale ti deve fornire entro 30 giorni dalla scadenza della polizza, oppure scaricandolo in qualsiasi momento dall’area clienti online. La classe 1 è la migliore (premi più bassi), la 18 è la peggiore.
Hai poi bisogno della data di nascita e del comune di residenza del conducente principale, della data di prima immatricolazione del veicolo (anno di acquisto non è la stessa cosa: un’auto del 2019 comprata usata nel 2023 ha immatricolazione 2019), e del numero di sinistri con colpa negli ultimi 5 anni. Quest’ultimo dato cambia la classe di merito e il prezzo finale: dichiararlo sbagliato invalida la polizza in caso di sinistro.
Checklist operativa: i 5 preventivi in 15 minuti
Fase 1 — Prepara i dati (5 minuti)
Fase 2 — Fai i preventivi (10 minuti, 3 minuti ciascuno)
Fase 3 — Confronta e decidi (5 minuti)
Cosa confrontare oltre al prezzo
Il prezzo è la prima cosa che si guarda, ma raramente è l’unica cosa che conta. La polizza più economica in assoluto quasi sempre ha condizioni più restrittive su qualcuna delle voci seguenti. L’obiettivo non è trovare la più economica in assoluto, ma quella con il miglior rapporto tra prezzo e copertura reale per il tuo uso specifico dell’auto.
La franchigia è la somma che rimane a tuo carico in caso di sinistro. Una franchigia di 300 € significa che se provochi un danno da 1.000 €, la compagnia ne paga 700 e tu 300. Alcune polizze low-cost hanno franchigie di 500-1.000 €: risparmiano 50 € sul premio ma ti espongono a centinaia di euro di rischio in caso di sinistro. Valuta se il risparmio giustifica il rischio. Per chi usa l’auto poco e parcheggia in zone sicure, una franchigia bassa non necessariamente compensa il maggior costo senza franchigia.
La voce rivalsa è quella che più sorprende in caso di sinistro. La compagnia ha diritto di rivalersi su di te — cioè chiederti indietro i soldi che ha pagato al terzo — se al momento del sinistro eri in stato di ebbrezza, sotto effetto di stupefacenti, guidavi senza patente valida o con patente di categoria sbagliata, o hai omesso informazioni rilevanti nel contratto. Questo è standard. Alcune polizze però estendono la rivalsa anche ad altri casi: per esempio, se il conducente al momento del sinistro non era quello dichiarato come principale. Se l’auto la guida anche un familiare, assicurati che sia incluso tra i conducenti abilitati.
Le 4 trappole più comuni nei preventivi online
La prima trappola è il massimale troppo basso. Il minimo di legge (6,07 milioni per danni alle persone, 1,22 milioni per danni alle cose) è il minimo legale, non il minimo consigliato. In caso di sinistro grave con danni permanenti a più persone, il massimale minimo può non bastare: in quel caso la differenza la paghi tu di tasca. Le polizze con massimale da 10-15 milioni costano spesso solo 10-20 € in più all’anno.
La seconda trappola sono le garanzie accessorie preselezionate nei moduli online: cristalli, eventi naturali, furto — aggiunte che fanno salire il preventivo e che spesso non si notano perché sono pre-spuntate. Prima di confrontare prezzi, assicurati che tutti i preventivi abbiano le stesse garanzie attivate (o disattivate). La terza trappola è la scadenza del preventivo: molti preventivi online sono validi solo 30 giorni, alcuni anche meno. Dopo quella data il prezzo può cambiare. La quarta trappola è la domiciliazione bancaria obbligatoria per avere lo sconto: alcune compagnie mostrano il prezzo più basso solo con addebito diretto su conto corrente, e se poi vuoi cambiare modalità di pagamento il prezzo sale.
Quando vale davvero la pena cambiare compagnia
Cambiare compagnia conviene sempre se il risparmio supera i 50-70 € annui, a parità di coperture. Sotto quella soglia, il tempo e l’eventuale fastidio del cambio potrebbero non giustificare il risparmio. Vale anche la pena verificare se la tua compagnia attuale ha un programma fedeltà o se applica automaticamente riduzioni dopo un certo numero di anni senza sinistri: alcune compagnie lo fanno ma non lo comunicano proattivamente, e tu devi chiederlo.
Se sei in classe di merito 1 da molti anni e non hai mai fatto sinistri, sei in una posizione di contrattazione forte. Alcune compagnie, soprattutto quelle che usano agenti fisici, sono disponibili a trattare il prezzo — specialmente se mostri un preventivo concorrente valido. Questo è meno probabile con le compagnie dirette online dove i prezzi sono standardizzati, ma con le compagnie agenziali può funzionare. Per una guida dettagliata su tutte le strategie di risparmio, vedi: Come risparmiare sull’assicurazione RC auto nel 2026.
Classe di merito e attestato di rischio: come leggerli
La classe di merito CU (Convenzione tra Uffici) va da 1 (la migliore, premi più bassi) a 18 (la peggiore, premi più alti). Si parte dalla classe 14 per i neopatentati e si scende di una classe per ogni anno senza sinistri con colpa. Un sinistro con colpa riporta indietro di due classi. Raggiungere la classe 1 richiede almeno 13 anni senza sinistri. La classe di merito è la stessa per tutte le compagnie perché è standardizzata per legge — ma ogni compagnia applica prezzi diversi sulla stessa classe.
L’attestato di rischio è un documento che la tua compagnia deve fornirti gratuitamente e che riporta la tua classe di merito, i sinistri degli ultimi 5 anni e gli eventuali eventi ostativi (pagamenti sospesi, contestazioni). Dal 2022 è disponibile anche in formato digitale scaricabile dall’area clienti. Quando fai un preventivo con una nuova compagnia, quella compagnia verificherà l’attestato con la banca dati IVASS: qualsiasi informazione falsa viene rilevata automaticamente e invalida il contratto.
Nota della redazione
Abbiamo testato il flusso di cinque preventivi su tre profili tipo (uomo 35 anni classe 5 a Milano, donna 42 anni classe 2 a Napoli, uomo 28 anni classe 12 a Roma) misurando il tempo effettivo e lo spread di prezzo. Il tempo medio per fare cinque preventivi con i dati già pronti è stato di 14 minuti. Lo spread medio tra il preventivo più economico e il più caro per lo stesso profilo è stato del 42% — per l’uomo di 35 anni a Milano la differenza tra il preventivo più basso (348 €) e il più alto (494 €) era 146 € all’anno. Nessuna differenza nelle coperture di base: solo nella compagnia scelta. In cinque anni quello spread vale 730 €.
Domande frequenti
Posso disdire la mia RC auto prima della scadenza?
Sì, ma solo in alcuni casi specifici: vendita del veicolo, perdita definitiva del veicolo, trasferimento all’estero per più di un anno, morte del contraente. In questi casi la compagnia deve rimborsare i premi non goduti. Per la semplice volontà di cambiare compagnia al prezzo più conveniente, devi aspettare la scadenza naturale e dare il preavviso richiesto (di solito 30-60 giorni prima). La disdetta tardiva rinnova la polizza automaticamente.
La polizza RC auto copre anche il passeggero?
La RC auto copre i danni causati a terzi — tra cui rientrano i passeggeri del veicolo assicurato nel caso di responsabilità del conducente. Non copre il conducente stesso in caso di incidente per cui è ritenuto responsabile. Per coprire il conducente (lesioni fisiche) serve la garanzia aggiuntiva “infortuni del conducente”, che va richiesta e pagata separatamente.
Se presto l’auto a un amico e ha un incidente, paga la mia assicurazione?
Sì, la RC auto segue il veicolo, non il conducente. Se l’incidente è colpa di chi guida, la tua compagnia paga il danno al terzo. Ma poi la compagnia può rivalersi su di te se il contratto prevede che solo tu (o i conducenti dichiarati) possiate guidare il veicolo. Verifica le condizioni del tuo contratto: alcune polizze escludono esplicitamente i conducenti occasionali non dichiarati.
Quanto tempo prima della scadenza posso fare il preventivo?
Puoi fare preventivi in qualsiasi momento, ma i prezzi sono più stabili nei 60 giorni prima della scadenza. Alcune compagnie offrono prezzi anticipati validi già da 90-120 giorni prima della scadenza. Il preventivo va però convertito in polizza prima della scadenza di quello attuale — non puoi avere un giorno senza copertura RC obbligatoria per legge.
