L’estinzione anticipata del prestito è un diritto: puoi restituire in qualsiasi momento tutto o parte del debito, e la banca deve toglierti gli interessi che non maturano più e restituirti una parte dei costi pagati, comprese le spese di istruttoria. In cambio può chiederti una penale, ma con un tetto preciso, e in alcuni casi non deve nulla. Qui sotto trovi le regole, gli esempi con i numeri e un calcolatore.
Ultimo aggiornamento: novembre 2026. Abbiamo letto su Normattiva il testo in vigore dell’art. 125-sexies del Testo unico bancario (D.Lgs. 385/1993), la versione precedente al 10 gennaio 2026, le note di aggiornamento sul DL 73/2021 e sul DL 69/2023 e l’art. 6 del D.Lgs. 212/2025.
Il prestito personale si può chiudere in anticipo quando vuoi, anche solo in parte, e la banca non può rifiutare. Quando lo fai ti spetta una riduzione del costo del credito: smetti di pagare gli interessi futuri e ti viene restituita una parte dei costi, anche di quelli pagati all’inizio come istruttoria e commissioni. La penale massima è l’1% della somma rimborsata se manca più di un anno alla fine del piano e lo 0,5% se manca un anno o meno, e non può mai superare gli interessi che avresti ancora pagato. Non è dovuta se chiudi tutto e il debito residuo è di 10.000 euro o meno, se paga l’assicurazione del prestito, se si tratta di un fido o se il tasso in quel periodo non è fisso.
Indice
- Il diritto di estinguere in anticipo
- La penale: quanto può chiedere la banca
- Quando la penale non si paga
- Cosa ti devono restituire: interessi e costi
- Calcolatore dell’estinzione anticipata
- Quattro esempi con i numeri
- Le nuove regole europee e i prestiti vecchi
- Come si chiede l’estinzione
- Conviene estinguere o investire?
- Domande frequenti
Il diritto di estinguere in anticipo
La regola sta nell’articolo 125-sexies del Testo unico bancario, la legge che disciplina il credito ai consumatori: prestiti personali, finanziamenti per comprare un’auto o un elettrodomestico, carte a rate. Il primo comma dice che il consumatore «può rimborsare anticipatamente in qualsiasi momento, in tutto o in parte, l’importo dovuto al finanziatore» e che in quel caso ha diritto a una riduzione del costo totale del credito «per la restante durata del contratto».
«In qualsiasi momento» vuol dire che non c’è un periodo minimo: anche dopo la seconda rata puoi chiudere. «In tutto o in parte» vuol dire che puoi anche versare solo una somma, per esempio una tredicesima, e ridurre il debito. E la riduzione del costo significa che non paghi interessi su soldi già restituiti e che una parte delle spese ti torna indietro.
La tutela vale per i prestiti chiesti da una persona per scopi personali o familiari, non per l’attività professionale. Se non hai chiaro come si compone la rata, la guida su come funziona il prestito personale spiega TAN (tasso annuo nominale), TAEG (tasso annuo effettivo globale, che comprende anche le spese) e piano di ammortamento.
La penale: quanto può chiedere la banca
Chiudere in anticipo non è gratis per forza. Il comma 4 riconosce alla banca o alla finanziaria «un indennizzo equo e oggettivamente giustificato per eventuali costi direttamente collegati al rimborso anticipato». È la cosiddetta penale di estinzione: la banca può chiederla se il contratto la prevede, ma solo entro due tetti.
Il primo tetto dipende da quanto manca alla fine del piano. Se la vita residua del contratto è superiore a un anno, l’indennizzo non può superare l’1% della somma che rimborsi in anticipo. Se è pari o inferiore a un anno, il limite scende allo 0,5%. La percentuale si calcola sulla somma restituita prima del tempo, non sull’importo chiesto all’inizio.
Il secondo tetto è meno conosciuto: «in ogni caso» l’indennizzo non può superare gli interessi che avresti pagato per la vita residua del contratto. Se restano 120 euro di interessi, la penale non può superare 120 euro anche se l’1% del debito ne darebbe 150.
| Situazione | Penale max | Note |
|---|---|---|
| Chiudi tutto, residuo fino a 10.000 € | Zero | Comma 5, lettera d |
| Manca più di un anno | 1% del rimborso | Mai oltre gli interessi residui |
| Manca un anno o meno | 0,5% del rimborso | Stesso limite |
| Paga la polizza del prestito | Zero | Comma 5, lettera a |
| Fido in conto | Zero | Comma 5, lettera b |
| Tasso non fisso | Zero | Comma 5, lettera c |
Sono tetti massimi: molti contratti prevedono una penale più bassa o nessuna. Controlla la voce sul rimborso anticipato nel contratto o nel modulo informativo consegnato prima della firma.
Quando la penale non si paga
Il comma 5 elenca quattro casi in cui l’indennizzo non è dovuto. Il più utile per le famiglie è l’ultimo: niente penale se la somma che versi «corrisponde all’intero debito residuo» ed è «pari o inferiore a 10.000 euro». Servono entrambe le condizioni. Se chiudi tutto e il residuo è 9.500 euro, non paghi nulla. Se versi 9.500 euro su un residuo di 14.000, è un rimborso parziale e la penale torna possibile, anche se la somma è sotto la soglia.
Gli altri tre casi: il prestito viene chiuso dall’assicurazione che lo garantisce (per esempio in caso di morte o perdita del lavoro); si tratta di un’apertura di credito, cioè il fido sul conto; il rimborso avviene in un periodo in cui il tasso non è fisso, come nei prestiti a tasso variabile.
Cosa ti devono restituire: interessi e costi
Gli interessi sono la parte facile. Con il piano alla francese, usato da quasi tutti i prestiti personali, ogni rata contiene capitale e interessi: se chiudi versi il capitale che resta e non paghi gli interessi delle rate future. Il risparmio è più alto nei primi anni, quando le rate sono fatte soprattutto di interessi.
Sui costi la legge è stata riscritta più volte. Il testo in vigore dice che nel calcolare la riduzione «devono essere presi in considerazione tutti i costi posti a carico del consumatore dal finanziatore» e il comma 1-bis precisa che la riduzione comprende anche i costi che non dipendono dalla durata del contratto, «inclusi quelli relativi ad attività pienamente esaurite all’atto della concessione del credito». In pratica rientrano nel calcolo le spese di istruttoria, le commissioni pagate alla firma e le spese che la banca ti ha addebitato a favore di terzi. Restano fuori le imposte, come l’imposta di bollo, e le spese che hai pagato direttamente a un terzo.
Quanto ti restituiscono dipende dal criterio, che il contratto deve indicare (comma 2). Il primo è la proporzionalità lineare: i costi si dividono in parti uguali per ogni mese del piano. Se hai pagato 300 euro di istruttoria su un prestito di 60 mesi e chiudi dopo 20, mancano 40 mesi su 60, cioè due terzi, e ti spettano 200 euro.
Il secondo è il costo ammortizzato, che distribuisce i costi seguendo il piano di ammortamento: siccome gli interessi sono concentrati nei primi anni, a parità di mesi residui il rimborso è più basso. Se il contratto non dice nulla, si applica proprio questo.
Calcolatore dell’estinzione anticipata
Inserisci la somma da rimborsare e i mesi che mancano. Gli interessi residui si ottengono sommando la quota interessi delle rate future del piano di ammortamento; se non li hai, lascia il campo vuoto. Il calcolatore ti dice la penale massima prevista dalla legge, una stima dei costi restituiti con il criterio lineare e, se hai inserito gli interessi, il risparmio indicativo.
🧮 Quanto costa chiudere il prestito in anticipo
Il valore che conta è il conteggio estintivo della banca: il calcolatore serve a controllare che la penale rispetti i limiti di legge e che i costi vengano restituiti. Per il conteggio delle rate di un prestito nuovo c’è invece il nostro calcolatore del prestito personale.
Quattro esempi con i numeri
Primo esempio: lo stesso prestito chiuso in due momenti diversi. Prestito di 20.000 euro in 60 mesi, TAN 8%, 300 euro di istruttoria (numeri di fantasia, calcolo nostro con ammortamento alla francese): rata di 405,53 euro. Dopo 24 rate il capitale residuo è 12.941,13 euro e restano 1.657,88 euro di interessi nelle 36 rate future. La penale massima è l’1% del residuo, 129,41 euro, perché mancano più di dodici mesi e il debito supera 10.000 euro. Con il criterio lineare tornano 180 euro di istruttoria (36 mesi su 60). Il risparmio netto è di 1.708,47 euro: sono i valori già caricati nel calcolatore.
Secondo esempio: aspettare un anno. Stesso prestito, ma chiuso dopo 36 rate. Il residuo è sceso a 8.966,44 euro e gli interessi futuri sono 766,23 euro. Ora il debito è sotto i 10.000 euro e lo chiudi tutto: penale zero. Il rimborso lineare dell’istruttoria è 120 euro (24 mesi su 60). Il risparmio netto scende a 886,23 euro, perché nel frattempo hai pagato un anno di interessi: aspettare un anno per evitare la penale non conviene.
Terzo esempio: la fine del piano. Debito residuo di 12.000 euro con otto mesi alla scadenza: il tetto è lo 0,5%, cioè 60 euro. Se nelle ultime rate restano 45 euro di interessi, la penale non può superare 45 euro.
Quarto esempio: il rimborso parziale. Debito residuo di 15.000 euro, tre anni alla fine, versi 5.000 euro. La penale massima è l’1% di 5.000, cioè 50 euro. L’esenzione dei 10.000 euro non si applica, perché non chiudi tutto il debito. Chiedi alla banca se il versamento riduce la rata o accorcia la durata e, se puoi scegliere, fatti mostrare entrambi i piani: accorciare fa risparmiare più interessi.
La soglia dei 10.000 euro si guarda sul debito residuo nel giorno in cui chiudi, non sull’importo chiesto all’inizio. Nel nostro primo esempio un prestito da 20.000 euro scende sotto i 10.000 euro di capitale tra la 32ª e la 33ª rata (calcolo nostro: 10.326,70 euro dopo la 32ª, 9.990,02 dopo la 33ª). Chi ha un residuo di poco sopra la soglia può confrontare l’1% che pagherebbe oggi con gli interessi di qualche rata in più. Nell’esempio, dopo la 32ª rata la penale massima sarebbe di 103,27 euro, mentre aspettare la rata successiva costa 68,84 euro di interessi: il margine è piccolo e conviene fare il conto sul proprio piano, non a occhio.
Le nuove regole europee e i prestiti vecchi
Il testo dell’articolo 125-sexies che leggi su Normattiva è stato riscritto dal decreto legislativo 31 dicembre 2025, n. 212, che recepisce la direttiva europea 2023/2225 sul credito ai consumatori. Le modifiche toccano i commi 1, 1-bis e 4: la riduzione di «tutti i costi», compresi quelli pagati alla firma, è scritta in modo più esplicito.
Le nuove regole però non scattano subito. L’articolo 6 del decreto stabilisce che banche e finanziarie si adeguano «entro il 20 novembre 2026» oppure, se è più tardi, entro novanta giorni dalle disposizioni di attuazione della Banca d’Italia. Ai contratti firmati prima di quel termine continuano ad applicarsi le norme del Testo unico in vigore alla data del decreto. Per chi estingue nel 2026 la sostanza non cambia: anche la versione precedente riconosceva la riduzione «degli interessi e di tutti i costi compresi nel costo totale del credito, escluse le imposte», con gli stessi tetti e la stessa esenzione sotto i 10.000 euro. Le altre novità sono nella guida sulle nuove regole del credito al consumo.
Discorso diverso per i prestiti firmati prima di fine luglio 2021. Per loro vale la versione in vigore alla firma, e sui costi pagati all’inizio sono intervenuti più volte legislatore e Corte costituzionale: le regole sono un po’ diverse. Chiedi alla banca il conteggio con il dettaglio dei costi restituiti.
Come si chiede l’estinzione
La procedura cambia da banca a banca. In genere si chiede per iscritto, dall’area clienti, via PEC o in filiale, il conteggio estintivo: il documento che indica il capitale residuo, gli eventuali interessi maturati dall’ultima rata, la penale e i costi restituiti, con la data fino alla quale è valido. Poi si paga la somma indicata, di solito con bonifico, e si chiede la conferma scritta che il prestito è chiuso.
Nel conteggio controlla che la penale rispetti i tetti (zero se chiudi tutto sotto i 10.000 euro), che ci sia la riga con il rimborso dei costi e che eventuali rate addebitate dopo la data del conteggio vengano scalate o restituite.
Se il conteggio non torna, il primo passo è un reclamo scritto alla banca o alla finanziaria. Se la risposta non arriva o non ti convince, puoi rivolgerti all’Arbitro Bancario Finanziario, il sistema della Banca d’Italia per le controversie con banche e finanziarie senza passare dal tribunale. Prima di firmare un prestito nuovo per chiudere quello vecchio, verifica anche che il tasso rispetti i tassi soglia antiusura.
Conviene estinguere o investire?
La domanda giusta è quanto renderebbe quella somma se non la usi per chiudere il prestito, al netto delle tasse: 12,5% sugli interessi dei titoli di Stato, 26% su conti deposito e gran parte degli altri strumenti. Se il prestito costa più di quanto renderebbe in modo sicuro la stessa somma, estinguere è quasi sempre la scelta più conveniente, perché il risparmio sugli interessi è certo.
Contano anche cose che non stanno nei tassi. Un fondo per le emergenze evita di chiedere un nuovo prestito, magari più caro, alla prima spesa imprevista. E se il prestito è vicino alla fine, gli interessi rimasti sono pochi e il vantaggio si riduce.
Domande frequenti
La banca può rifiutare l’estinzione anticipata?
No: la legge dice che puoi rimborsare «in qualsiasi momento, in tutto o in parte». La banca può solo chiedere l’indennizzo nei limiti di legge, se il contratto lo prevede.
Quanto costa estinguere un prestito in anticipo?
Al massimo l’1% della somma rimborsata se manca più di un anno, lo 0,5% se manca meno, mai oltre gli interessi residui. Zero se chiudi tutto con un residuo fino a 10.000 euro.
Mi restituiscono le spese di istruttoria?
Sì, in proporzione alla durata che resta, escluse imposte e spese pagate direttamente a terzi. Il criterio lineare restituisce di più; se il contratto non indica il criterio vale il costo ammortizzato, che restituisce meno.
Posso estinguere solo una parte del prestito?
Sì. Puoi versare una somma e ridurre il debito; chiedi alla banca se il nuovo piano abbassa la rata o accorcia la durata. Qui la penale è possibile anche sotto i 10.000 euro.
Conviene estinguere il prestito o investire i soldi?
Se il tasso del prestito è più alto del rendimento netto sicuro della stessa somma, chiuderlo conviene, a patto di tenere da parte un fondo per le emergenze.
E per la cessione del quinto valgono le stesse regole?
Sì, la cessione del quinto è un credito ai consumatori e segue l’articolo 125-sexies. Ha però regole proprie sul rinnovo e sui costi: le trovi nella guida sulla cessione del quinto della pensione.
