Il calcolatore prestito personale qui sotto ti mostra in pochi secondi la rata mensile, il totale degli interessi e il costo reale complessivo di qualsiasi finanziamento. Inserisci importo, durata e tasso TAN (o TAEG se ce l’hai): il calcolo fa vedere subito quanto stai pagando davvero — non solo la rata mensile che la banca mette in evidenza.
Un prestito da 10.000 € a 60 mesi con TAN 8% comporta una rata di circa 203 €/mese e un costo totale di interessi di circa 2.170 €. Il TAEG include anche le spese accessorie ed è sempre più alto del TAN — è il numero da confrontare tra offerte diverse. Il calcolatore qui sotto usa la formula standard degli interessi composti (ammortamento alla francese).
Calcolatore costo reale prestito
Indice
- TAN e TAEG: la differenza che conta
- Come funziona l’ammortamento alla francese
- Esempi concreti
- Come confrontare le offerte
- Domande frequenti
TAN e TAEG: la differenza che conta
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse puro sul capitale prestato. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include invece tutti i costi del prestito: interessi, spese di istruttoria, spese di gestione pratica, eventuali assicurazioni obbligatorie, costo del bollo. Il TAEG è sempre uguale o superiore al TAN, e spesso si discosta in modo significativo — su un prestito con TAN al 7%, il TAEG effettivo può essere al 9-11% dopo l’aggiunta delle spese accessorie.
La legge obbliga le banche a comunicare il TAEG in modo prominente nella documentazione precontrattuale. Per confrontare correttamente due offerte di prestito, il TAEG è l’unico numero che ha senso confrontare — confrontare TAN di prodotti diversi è fuorviante se i costi accessori sono diversi.
Come funziona l’ammortamento alla francese
Quasi tutti i prestiti personali italiani usano l’ammortamento alla francese: le rate mensili sono costanti per tutta la durata del prestito, ma la composizione interna cambia nel tempo. All’inizio ogni rata è composta per la maggior parte da interessi e poco capitale. Verso la fine è il contrario: quasi tutta capitale e pochissimi interessi. Questo spiega perché estinguere anticipatamente un prestito — soprattutto nei primi anni — risparmia molti interessi, mentre farlo verso la scadenza porta pochi benefici.
La formula della rata mensile è R = C × [i(1+i)^n] / [(1+i)^n – 1], dove C è il capitale, i il tasso mensile (TAN/12) e n il numero di rate. Questa formula genera sempre la stessa rata ogni mese, indipendentemente da quanto capitale è già stato rimborsato.
Esempi concreti
Su un prestito di 10.000 euro a 60 mesi con TAN al 7%: la rata mensile è circa 198 euro, il totale pagato è circa 11.880 euro, gli interessi totali sono circa 1.880 euro. Lo stesso prestito a 36 mesi: rata circa 309 euro al mese, totale pagato circa 11.110 euro, interessi totali circa 1.110 euro. Allungare la durata riduce la rata ma aumenta il costo complessivo. Su un prestito da 20.000 euro a 84 mesi con TAN al 9%, si pagano circa 5.800 euro di soli interessi — più del 28% del capitale originale. Questi numeri aiutano a capire perché prestiti lunghi su importi elevati abbiano un impatto reale sul budget familiare.
Come confrontare le offerte
Quando confronti due offerte di prestito personale, i passi corretti sono: primo, usa sempre il TAEG (non il TAN) per il confronto tra istituti diversi. Secondo, calcola il costo totale assoluto — importo totale pagato meno capitale — per ogni offerta alle condizioni che stai valutando. Terzo, leggi le condizioni su estinzione anticipata: la legge italiana prevede che le banche possano addebitare una penale massima dell’1% del capitale residuo (0,5% se residuano meno di 12 mesi) — ma alcune offerte hanno condizioni più favorevoli. Quarto, verifica se ci sono assicurazioni “facoltative” di fatto quasi obbligatorie per l’approvazione, che aumentano il TAEG effettivo. Per capire meglio come funziona il credito al consumo, leggi anche la nostra guida sulla carta di credito.
Domande frequenti
Posso estinguere il prestito prima della scadenza?
Sì, l’estinzione anticipata è sempre possibile per legge (D.Lgs. 141/2010). La penale massima applicabile è l’1% del debito residuo (0,5% se mancano meno di 12 mesi). Molti istituti non applicano penali — verifica nel contratto. Se stai valutando l’estinzione anticipata, considera che nei primi anni del piano ammortamento hai già pagato molti interessi: il risparmio è massimo nei primi mesi, decrescente verso la fine.
Quanto tempo ci vuole per l’approvazione?
I prestiti personali online di banche e finanziarie digitali danno risposta in 24-48 ore, con erogazione in 2-5 giorni lavorativi. I prestiti tramite sportello bancario tradizionale possono richiedere 7-15 giorni. La velocità dipende anche dalla completezza dei documenti forniti (busta paga, CU, documento identità, IBAN).
Un prestito personale influisce sul credit score?
Sì. La richiesta di prestito genera una “soft inquiry” (visibile nei sistemi di rilevazione come CRIF) che rimane tracciata per 30 giorni. Una volta erogato, il prestito viene registrato nei sistemi di informazioni creditizie. Pagare regolarmente le rate costruisce un buon credit score; ritardi o insoluti lo penalizzano e rendono più difficile ottenere credito futuro.
