Bonifico SEPA e SWIFT: milioni di italiani fanno bonifici ogni giorno senza distinguere tra i due circuiti — e spesso pagano commissioni evitabili o aspettano più del necessario perché non sanno quale tipo di bonifico scegliere. Capire la differenza tra SEPA e SWIFT, quando usare uno o l’altro e quanto costano davvero è più utile di quanto sembri.
Il bonifico SEPA riguarda i trasferimenti in euro tra i 36 paesi dell’Area SEPA (UE + alcuni paesi extra-UE come Svizzera, Norvegia, Islanda). È rapido (1 giorno lavorativo, istantaneo con SEPA Instant) e spesso gratuito. Il bonifico SWIFT riguarda i trasferimenti internazionali fuori dall’area SEPA o in valuta estera — richiede 2-5 giorni e comporta commissioni significative. Scegliere il circuito sbagliato può costarti decine di euro in più.
Indice
- Cos’è il bonifico SEPA
- Cos’è il bonifico SWIFT
- Le differenze chiave
- Costi e commissioni 2026
- SEPA Instant: il bonifico in pochi secondi
- Quando usare SEPA e quando SWIFT
- IBAN e BIC/SWIFT: cosa sono e dove trovarli
- Domande frequenti
Cos’è il bonifico SEPA
SEPA è l’acronimo di Single Euro Payments Area — l’area in cui i pagamenti in euro sono regolati con le stesse regole, le stesse modalità tecniche e (tendenzialmente) gli stessi costi, indipendentemente dal paese di destinazione. I 36 paesi SEPA comprendono tutti i 27 stati dell’Unione Europea più Svizzera, Norvegia, Islanda, Liechtenstein, Andorra, Monaco, San Marino e altri.
Fare un bonifico SEPA verso la Germania, la Spagna o i Paesi Bassi è — tecnicamente e in termini di costi — equivalente a fare un bonifico verso un’altra banca italiana. I tempi di accredito sono di 1 giorno lavorativo (il cosiddetto bonifico SEPA standard) e in molti casi il costo per il cliente è lo stesso del bonifico nazionale — spesso gratuito per le banche online moderne.
Il presupposto del bonifico SEPA è che sia in euro. Se si vuole inviare denaro a un paese SEPA ma in una valuta diversa (per esempio franchi svizzeri in Svizzera), non si può usare il circuito SEPA — si ricade nello SWIFT.
Cos’è il bonifico SWIFT
SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) è il network di messaggistica interbancaria usato per i trasferimenti di denaro a livello globale — fuori dall’area SEPA o in valuta estera. È il sistema che permette di inviare denaro in dollari americani, sterline, yen o qualsiasi altra valuta, o di fare trasferimenti verso paesi non aderenti all’area SEPA (USA, Canada, Australia, Giappone, Cina, Brasile, ecc.).
I bonifici SWIFT sono più lenti (2-5 giorni lavorativi, a volte di più se coinvolgono banche intermediarie) e più costosi. Le commissioni includono spesso: la commissione della banca mittente, le commissioni delle banche corrispondenti intermediarie (che “saltano” il trasferimento tra un paese e l’altro), e la commissione della banca ricevente. L’importo che arriva al destinatario può essere inferiore a quello inviato, a seconda di come vengono gestite le commissioni intermediarie (modalità SHA, BEN o OUR).
Le differenze chiave
La differenza fondamentale è la destinazione e la valuta. Se invii euro a un paese SEPA, usi il bonifico SEPA — rapido, economico, standardizzato. Se invii qualsiasi valuta in un paese non SEPA, o qualsiasi valuta estera anche in un paese SEPA, usi SWIFT — più lento, più costoso, con possibile perdita di importo per commissioni intermediarie.
La differenza nei tempi è significativa nella pratica: un bonifico SEPA verso Berlino arriva in 1 giorno lavorativo, uguale a un bonifico verso Milano. Un bonifico SWIFT verso New York richiede 2-4 giorni e potrebbe subire ritardi se la banca destinataria richiede verifiche antiriciclaggio aggiuntive. Per pagamenti internazionali urgenti, questa distinzione ha un impatto reale.
Costi e commissioni 2026
I bonifici SEPA standard sono quasi sempre gratuiti o inclusi nel canone del conto corrente per le banche online (N26, Revolut, Hype, Fineco, ING Direct). Le banche tradizionali applicano spesso una commissione di €0,50-2 per i bonifici SEPA verso altri paesi dell’area, ma alcune li includono già nel canone mensile. Verificare le condizioni del proprio conto.
I bonifici SWIFT hanno strutture di costo molto variabili. Le banche italiane tradizionali applicano commissioni che variano da €15 a €50+ per un singolo bonifico internazionale in valuta estera, a cui si aggiungono le commissioni di cambio se si parte da euro. Le fintech specializzate in pagamenti internazionali (Wise, Revolut, N26) offrono commissioni molto più basse — spesso l’1-2% di commissione di cambio contro il 2-5% delle banche tradizionali — e tempi comparabili.
La modalità di ripartizione delle commissioni (OUR, SHA, BEN) è un dettaglio tecnico importante: con OUR tutte le commissioni sono a carico del mittente e il destinatario riceve l’importo pieno. Con SHA le commissioni si dividono. Con BEN le commissioni intermediarie sono a carico del beneficiario, che riceve meno dell’importo inviato. Per i pagamenti commerciali, OUR o SHA sono le modalità più usate.
SEPA Instant: il bonifico in pochi secondi
SEPA Instant è un’evoluzione del bonifico SEPA che permette l’accredito in meno di 10 secondi, 24 ore su 24 e 7 giorni su 7, inclusi festivi. Dal 2024 le banche europee sono obbligate ad aderire al sistema SEPA Instant per ricevere i pagamenti (anche se per l’invio i tempi di adozione variano).
Il limite massimo per transazione varia da banca a banca — molte applicano un tetto di €100.000 per singolo bonifico SEPA Instant. Il costo aggiuntivo rispetto al SEPA standard è spesso modesto (€0,50-1 per transazione) o già incluso nelle offerte premium. Per chi deve inviare denaro urgentemente in area SEPA, è di gran lunga lo strumento più comodo. Per capire le differenze tra le principali banche online e le loro condizioni, leggi il nostro confronto tra Revolut, N26 e Hype e la guida su come aprire un conto online nel 2026.
Quando usare SEPA e quando SWIFT
Usa il bonifico SEPA quando: stai inviando euro a un conto bancario in un paese SEPA (tutta l’UE, Svizzera, Norvegia, Islanda e altri). È gratuito o quasi, arriva entro un giorno lavorativo e non ha perdite per commissioni intermediarie.
Usa il bonifico SWIFT quando: stai inviando denaro in valuta estera (dollari, sterline, yen, ecc.) indipendentemente dal paese, oppure stai inviando denaro a un paese fuori dall’area SEPA (USA, Canada, Giappone, Australia, Brasile, Cina, Paesi del Golfo, ecc.). In questi casi confronta le commissioni tra la tua banca e le piattaforme specializzate come Wise — la differenza può essere sostanziale su importi elevati.
IBAN e BIC/SWIFT: cosa sono e dove trovarli
L’IBAN (International Bank Account Number) è il codice standard che identifica univocamente un conto bancario nell’area SEPA. È obbligatorio per qualsiasi bonifico SEPA. In Italia inizia con IT, seguito da 2 cifre di controllo e 23 caratteri alfanumerici. Si trova nell’estratto conto, nell’app della banca o chiedendolo allo sportello.
Il BIC (Bank Identifier Code) o codice SWIFT è il codice che identifica la banca destinataria nei bonifici internazionali. È composto da 8 o 11 caratteri (es. BNLIITRR per BNL, UNCRITM1 per UniCredit). È necessario per i bonifici SWIFT e spesso richiesto anche per i SEPA verso certi paesi. Si trova sul sito della banca o sull’estratto conto. Le banche più moderne permettono di recuperarlo automaticamente inserendo l’IBAN del destinatario.
Domande frequenti
Quanto tempo ha il destinatario per ricevere un bonifico SEPA?
Con il bonifico SEPA standard, il massimo legale è 1 giorno lavorativo dall’ordine del cliente. Nella pratica la maggior parte degli accrediti avviene lo stesso giorno o il giorno successivo. I giorni festivi e il weekend non contano come giorni lavorativi — un bonifico disposto il venerdì pomeriggio può arrivare lunedì.
Posso annullare un bonifico già inviato?
Per il bonifico SEPA standard, teoricamente sì — ma solo se la banca riesce a bloccare l’ordine prima che venga elaborato (finestra molto breve, spesso pochi minuti). Una volta accreditato al destinatario, il bonifico è definitivo e non può essere revocato unilateralmente. Serve la collaborazione del destinatario per il rimborso. Per SEPA Instant, il trasferimento è istantaneo e non annullabile.
Cosa fare se il bonifico non arriva?
Per SEPA: se dopo 1-2 giorni lavorativi l’importo non è accreditato, contattare la propria banca con il codice di riferimento del bonifico (CRO o TRN). La banca può tracciare il pagamento e, se non è stato accreditato entro i termini di legge, procedere con una richiesta di rintracciamento. Per SWIFT: i tempi sono più lunghi (5-7 giorni) prima di aprire una richiesta formale di tracciamento.
