Conto corrente chiuso dalla banca senza un preavviso adeguato o senza una motivazione chiara: è una delle esperienze più destabilizzanti che un cliente possa vivere con il proprio istituto di credito, perché blocca di colpo l’accesso a stipendio, bollette e carte. Un nuovo disegno di legge in discussione punta a cambiare le regole del gioco, imponendo alle banche paletti più stringenti prima di poter procedere alla chiusura arbitraria di un rapporto.
Il nuovo DDL allo studio vuole rafforzare l’obbligo di motivazione e i tempi di preavviso quando una banca decide di chiudere unilateralmente un conto corrente, un fenomeno che negli ultimi anni ha colpito soprattutto professionisti, piccole imprese e chi opera con l’estero. In questo articolo vediamo cosa prevede oggi la normativa, cosa cambierebbe con la riforma e cosa fare concretamente se succede a te.
Indice
- Come funziona oggi la chiusura di un conto da parte della banca
- Cosa prevede il nuovo DDL
- I motivi più comuni per cui una banca chiude un conto
- Cosa fare se ti chiudono il conto
- A chi rivolgersi per tutelarsi
- Casi reali: chi viene colpito più spesso
- Domande frequenti
Come funziona oggi la chiusura di un conto da parte della banca
Il contratto di conto corrente, come qualsiasi contratto a tempo indeterminato, può essere sciolto da entrambe le parti. La legge attuale prevede che la banca debba dare un preavviso — generalmente non inferiore a due mesi per i conti dei consumatori, secondo quanto stabilito dal Testo Unico Bancario — ma in alcuni casi, come sospetti di operazioni sospette o gravi inadempimenti contrattuali, l’istituto può procedere anche con recesso immediato, senza dover attendere quel termine.
Il problema pratico, denunciato da anni da associazioni dei consumatori e da categorie professionali, è che spesso la comunicazione di chiusura non spiega il motivo reale della decisione, limitandosi a un generico richiamo a “politiche commerciali” o “valutazioni interne di rischio”. Questo lascia il cliente senza strumenti concreti per capire cosa ha causato la chiusura e, di conseguenza, senza la possibilità di correggere il problema prima di aprire un nuovo conto altrove.
Cosa prevede il nuovo DDL
Il disegno di legge allo studio punta a intervenire proprio su questo punto debole: rafforzare l’obbligo per le banche di motivare in modo specifico la chiusura di un conto, non con formule generiche, e di garantire un termine di preavviso più ampio e uniforme rispetto alla situazione attuale, che oggi varia molto da un contratto all’altro in base alle clausole sottoscritte.
L’obiettivo dichiarato dal legislatore è duplice: da un lato tutelare il cliente, che deve avere il tempo materiale per trovare un nuovo istituto senza restare per giorni senza un conto operativo; dall’altro responsabilizzare le banche, che dovranno documentare meglio le proprie decisioni e saranno quindi più esposte a contestazioni in caso di chiusure ingiustificate o discriminatorie.
Va detto con chiarezza che, trattandosi di un disegno di legge ancora in fase di discussione parlamentare, i dettagli esatti — durata minima del preavviso, livello di specificità richiesto nella motivazione, eventuali sanzioni per le banche inadempienti — potrebbero cambiare prima dell’approvazione definitiva, ed è un tema da monitorare nei prossimi mesi.
I motivi più comuni per cui una banca chiude un conto
Nella pratica, le chiusure arbitrarie tendono a concentrarsi su alcune categorie di clienti più di altre. I liberi professionisti e le piccole imprese che ricevono bonifici frequenti dall’estero, anche perfettamente legittimi, vengono talvolta segnalati dai sistemi antiriciclagio automatizzati della banca, che scattano in automatico sopra determinate soglie di movimentazione senza che ci sia alcun illecito reale.
Anche chi lavora nel settore delle criptovalute, del gioco online regolamentato o di alcuni settori considerati “a rischio reputazionale” dalle policy interne degli istituti — pur operando in modo lecito e con partita IVA regolare — riferisce con una certa frequenza di aver ricevuto comunicazioni di chiusura senza un vero contraddittorio preventivo.
Cosa fare se ti chiudono il conto
Il primo passo, appena arriva la comunicazione di chiusura, è chiedere per iscritto alla banca una motivazione dettagliata, anche se la lettera iniziale ne contiene già una generica: è un diritto del cliente e mette a verbale la richiesta, utile in caso di reclamo successivo. Nel frattempo conviene aprire subito un nuovo conto corrente presso un altro istituto — confrontando le offerte attuali, ad esempio nella nostra guida ai migliori conti correnti online di luglio 2026 — per non restare senza un conto operativo durante il periodo di preavviso.
È importante anche comunicare tempestivamente il cambio di IBAN a datore di lavoro, INPS (per chi riceve pensione o altre prestazioni) e a tutte le utenze domiciliate, così da evitare disguidi negli accrediti e negli addebiti automatici nel passaggio tra un conto e l’altro.
A chi rivolgersi per tutelarsi
Se si ritiene che la chiusura sia ingiustificata o discriminatoria, lo strumento principale a disposizione del cliente è il reclamo scritto alla banca, a cui l’istituto deve rispondere entro 60 giorni. Se la risposta non arriva o non è soddisfacente, si può ricorrere gratuitamente all’Arbitro Bancario Finanziario (ABF), l’organismo indipendente della Banca d’Italia che dirime le controversie tra clienti e banche senza bisogno di un avvocato, con tempi generalmente più rapidi di quelli di una causa civile ordinaria.
Prima di arrivare al ricorso formale, può essere utile anche un passaggio informale ma spesso efficace: contattare l’ufficio reclami della banca chiedendo esplicitamente una rivalutazione della decisione, magari fornendo documentazione aggiuntiva che chiarisca la natura delle transazioni contestate (contratti con i clienti esteri, fatture, causali dettagliate dei bonifici). In diversi casi segnalati dalle associazioni dei consumatori, una banca che riceve prove concrete e ben documentate della legittimità dell’operatività del cliente ha rivisto la propria decisione iniziale prima ancora che il cliente dovesse ricorrere all’ABF, risparmiando tempo a entrambe le parti.
Casi reali: chi viene colpito più spesso
Per capire meglio la portata concreta del problema, vale la pena guardare a tre profili che ricorrono con maggiore frequenza nelle segnalazioni raccolte dalle associazioni dei consumatori negli ultimi anni. Il primo è quello del libero professionista che lavora con clienti esteri: un traduttore, un consulente informatico o un grafico che riceve regolarmente bonifici da committenti fuori Italia, anche per importi modesti, può attirare l’attenzione dei sistemi antiriciclagio automatizzati della banca semplicemente per la ricorrenza e l’origine geografica dei pagamenti, senza che ci sia alcun elemento realmente sospetto dietro quelle transazioni.
Il secondo profilo riguarda i piccoli imprenditori del commercio online, in particolare chi vende su piattaforme internazionali o gestisce pagamenti tramite più processori diversi: la varietà e il volume delle transazioni in entrata, per quanto perfettamente lecite, possono generare pattern che gli algoritmi di monitoraggio interno della banca segnalano come anomali rispetto al profilo di rischio inizialmente attribuito al cliente al momento dell’apertura del conto.
Il terzo caso, meno discusso ma non meno frequente, riguarda i lavoratori con doppia residenza o doppia cittadinanza, che movimentano fondi tra conti in paesi diversi per ragioni personali o familiari: anche qui, la banca può interpretare movimenti legittimi come segnali di rischio da approfondire, spesso scegliendo la strada più rapida e meno onerosa per l’istituto — la chiusura del rapporto — piuttosto che quella di un’istruttoria più approfondita che richiederebbe tempo e risorse interne dedicate.
Proprio per questo tipo di casistiche, molte associazioni dei consumatori sostengono da tempo la necessità di una normativa che obblighi le banche a un contraddittorio preventivo più strutturato prima di procedere alla chiusura, invece di limitarsi a una comunicazione a cose fatte che lascia il cliente senza reali possibilità di chiarire la propria posizione prima che il rapporto venga interrotto.
Domande frequenti
La banca deve sempre dare un preavviso prima di chiudere il conto?
Nella normativa attuale sì, salvo casi gravi come sospetti fondati di riciclaggio o gravi inadempimenti contrattuali, in cui è previsto il recesso immediato senza preavviso.
Posso obbligare la banca a spiegarmi il motivo esatto della chiusura?
Puoi richiederlo per iscritto, ma oggi la banca non è sempre obbligata a fornire una motivazione dettagliata: è proprio questo il punto che il nuovo DDL punta a rafforzare.
Quanto costa rivolgersi all’Arbitro Bancario Finanziario?
Il ricorso all’ABF costa 20 euro, rimborsati dalla banca in caso di esito favorevole al cliente, ed è pensato per essere accessibile anche senza assistenza legale.
Cosa succede ai bonifici in entrata dopo la chiusura del conto?
Generalmente vengono respinti e tornano al mittente, motivo per cui è fondamentale comunicare tempestivamente il nuovo IBAN a chi effettua accrediti regolari, come datore di lavoro o INPS.
La chiusura del conto influisce sul mio punteggio creditizio?
Di per sé no, una chiusura per “politiche commerciali” non viene segnalata alle centrali rischi come un evento negativo di credito. Diventa un problema solo se la banca la motiva con un inadempimento contrattuale grave, che potrebbe invece avere ripercussioni sulla propria storia creditizia.
