Assicurazione RC auto neopatentati: quanto costa e come risparmiare

L’assicurazione RC auto per neopatentati è tra le voci di spesa più temute da chi ha appena preso la patente e da chi deve assicurare la prima auto di un figlio o di una figlia. I premi possono risultare anche il doppio o il triplo rispetto a quelli di un conducente con qualche anno di esperienza alle spalle, ma esistono strategie concrete per contenere la spesa senza rinunciare a una copertura adeguata.

Indice

1. Perché i neopatentati pagano di più
2. Quanto costa in media
3. I fattori che influenzano il prezzo
4. Come risparmiare davvero
5. La legge Bersani e la classe di merito dei genitori
6. Conviene installare la scatola nera
7. Domande frequenti

Perché i neopatentati pagano di più

Le compagnie assicurative fissano i premi in base al rischio statistico, e i dati raccolti negli anni dalle stesse compagnie e dall’IVASS mostrano in modo piuttosto netto che i conducenti nei primi due anni dopo il conseguimento della patente causano un numero di sinistri sensibilmente superiore rispetto a chi guida da più tempo. Non è quindi una penalizzazione arbitraria, ma il riflesso di un rischio reale che le assicurazioni traducono in un premio più alto per compensare la maggiore probabilità di dover risarcire un sinistro.

Questo vale in modo particolare per i maschi sotto i 26 anni, categoria che le statistiche individuano come quella a rischio più elevato in assoluto, seguita dalle giovani conducenti donne, che comunque pagano premi mediamente più contenuti a parità di età ed esperienza.

Quanto costa in media

I numeri variano moltissimo in base alla provincia di residenza, ma per dare un’idea concreta: un neopatentato under 26 che assicura per la prima volta un’utilitaria di piccola cilindrata in una provincia del nord Italia può aspettarsi un premio annuo tra i 900 e i 1.500 euro. Nelle province del sud, dove storicamente il rischio di furto e sinistri è più alto secondo i dati IVASS, lo stesso profilo può arrivare a pagare tra i 1.800 e oltre 3.000 euro l’anno, a parità di auto e massimali di copertura.

I fattori che influenzano il prezzo

Oltre all’età, il fattore che pesa di più è la potenza dell’auto: un’utilitaria con motore sotto i 70 kW costa sensibilmente meno da assicurare rispetto a un’auto sportiva o a un SUV di grossa cilindrata, perché la potenza è statisticamente correlata alla gravità dei sinistri. Anche la provincia di residenza incide molto, seguita dalla classe di merito, cioè lo storico dei sinistri causati, che per un neopatentato parte quasi sempre dalla classe più svantaggiosa se non si ricorre ad alcune strategie specifiche di cui parliamo più avanti.

Come risparmiare davvero

La prima strategia, spesso sottovalutata, è scegliere con attenzione l’auto da assicurare: un modello di piccola cilindrata, magari usato, riduce sensibilmente il premio rispetto a un’auto nuova e potente. La seconda leva riguarda i massimali e le franchigie: alzare leggermente la franchigia sulla kasko, se scelta, abbassa il premio annuo, anche se espone a una spesa maggiore in caso di sinistro con colpa.

Molte compagnie offrono inoltre sconti specifici legati alla guida sicura, misurata tramite app o dispositivi telematici, che nei primi mesi di utilizzo permettono di dimostrare uno stile di guida prudente e ottenere una riduzione del premio al rinnovo successivo. Confrontare più preventivi tramite i comparatori online resta comunque il primo passo da fare sempre, perché le differenze di prezzo tra compagnie diverse per lo stesso profilo di rischio possono superare il 30-40%.

La legge Bersani e la classe di merito dei genitori

Uno strumento molto utilizzato dalle famiglie italiane è la legge Bersani, che consente di ereditare la classe di merito di un veicolo già assicurato da un familiare convivente, a patto che il nuovo veicolo assicurato appartenga allo stesso nucleo familiare. In pratica, se un genitore ha una classe di merito 1, la migliore, il figlio neopatentato può assicurare la propria auto ereditando quella stessa classe invece di partire dalla classe più penalizzante, con un risparmio spesso molto consistente sul primo premio.

Va però considerato che questa strategia toglie al genitore la possibilità di usare la stessa classe di merito per un’eventuale altra auto di famiglia, quindi va valutata caso per caso in base a quante vetture possiede il nucleo familiare.

Conviene installare la scatola nera

La scatola nera, il dispositivo telematico che monitora stile di guida, chilometri percorsi e localizzazione del veicolo, viene spesso proposta dalle compagnie come condizione per ottenere sconti significativi sul premio, che in alcuni casi possono arrivare al 20-30% in meno rispetto alla stessa polizza senza dispositivo. Per un neopatentato, che deve dimostrare ancora la propria affidabilità al volante, la scatola nera rappresenta spesso una delle strategie di risparmio più concrete disponibili, con il vantaggio aggiuntivo di facilitare la ricostruzione della dinamica in caso di sinistro.

Domande frequenti

Per quanto tempo si paga di più come neopatentato?

Il sovrapprezzo tipico riguarda i primi due-tre anni dal conseguimento della patente, periodo dopo il quale, in assenza di sinistri, il premio tende ad avvicinarsi a quello di un conducente esperto.

La legge Bersani si può usare sempre?

Solo se il nuovo veicolo appartiene allo stesso nucleo familiare convivente di chi possiede già una classe di merito favorevole. Non è utilizzabile tra persone non conviventi o senza legame familiare diretto.

La scatola nera è obbligatoria per i neopatentati?

No, non è obbligatoria per legge, ma viene spesso incentivata dalle compagnie con sconti significativi proprio per i profili di guida più giovani e a rischio più elevato.

Per approfondire, leggi anche la nostra guida su come risparmiare sulla RC auto e il confronto sulle tariffe RC auto medie per provincia.