Per capire come sapere se il defunto aveva una polizza vita ci sono due strade, indicate dall’IVASS, l’autorità che vigila sulle assicurazioni: la richiesta gratuita al Servizio ricerca polizze vita dell’ANIA, l’associazione delle compagnie, e una lettera scritta alla banca, all’agente o alla compagnia di cui si serviva il familiare. Bisogna muoversi per tempo: i diritti sulle polizze vita si prescrivono in 10 anni dalla morte dell’assicurato (o dalla scadenza del contratto) e, passato quel termine, i soldi finiscono in un fondo pubblico e non si recuperano più. Chi li incassa, invece, non deve passare dall’eredità: la somma spetta per diritto proprio a chi è scritto nel contratto come beneficiario.
Ultimo aggiornamento: novembre 2026. Abbiamo letto la pagina IVASS sulle polizze vita dormienti (aggiornata all’8 febbraio 2024) con il facsimile di richiesta, la pagina CONSAP sulle polizze dormienti (aggiornata al 14 ottobre 2026) e su Normattiva gli articoli 1920, 1923 e 2952 del Codice civile, l’articolo 34 del DPR 601/1973, l’articolo 12 del D.Lgs. 346/1990 e l’articolo 97 del D.Lgs. 123/2025.
Per scoprire se un familiare morto aveva un’assicurazione sulla vita si può chiedere gratis all’ANIA di girare la domanda a tutte le compagnie, e conviene scrivere anche alla banca o all’agenzia dove pagava i premi. La ricerca funziona controllando se il nome di chi chiede compare tra i beneficiari, quindi la moglie e ciascun figlio devono fare una richiesta separata. Il capitale caso morte va ai beneficiari per diritto proprio, non entra nell’eredità, non si paga l’IRPEF e i creditori non lo possono pignorare. Dopo 10 anni dalla morte il diritto si prescrive: la compagnia versa la somma al Fondo rapporti dormienti e, come scrive la CONSAP, quelle polizze non sono più rimborsabili.
Indice
- Perché tante polizze restano senza padrone
- La ricerca gratuita tramite ANIA
- La lettera alla banca o alla compagnia
- Gli indizi da cercare tra le carte
- Chi incassa: la polizza non è eredità
- Tasse e creditori
- Il termine dei 10 anni e il fondo CONSAP
- Tre esempi pratici
- Domande frequenti
Perché tante polizze restano senza padrone
Una polizza vita caso morte funziona in modo semplice: una persona paga i premi e, se muore mentre il contratto è attivo, la compagnia versa un capitale a chi è stato indicato come beneficiario. Il problema è che spesso il beneficiario non sa nulla. Il contratto è in un cassetto, i premi vengono addebitati sul conto in automatico, e quando l’assicurato muore nessuno si presenta a chiedere i soldi.
L’IVASS chiama queste somme polizze vita dormienti: polizze “che non sono state riscosse dai beneficiari e giacciono presso le imprese in attesa della prescrizione”. Possono essere polizze per il caso di morte di cui i beneficiari ignoravano l’esistenza, oppure polizze di risparmio arrivate a scadenza e mai incassate.
Il problema è noto da anni: tra i documenti pubblicati sulla stessa pagina ci sono le lettere con cui l’IVASS ha chiesto alle compagnie di incrociare i codici fiscali degli assicurati con l’Anagrafe tributaria, per accorgersi dei decessi. Ma sapere che l’assicurato è morto non basta per trovare i beneficiari, se nel contratto mancano nome e recapiti. Per questo conviene che sia la famiglia a muoversi per prima.
La ricerca gratuita tramite ANIA
Il primo strumento suggerito dall’IVASS è il Servizio ricerca polizze vita dell’ANIA (Associazione nazionale fra le imprese assicuratrici). Il servizio è gratuito: il richiedente, per esempio il coniuge della persona morta, manda una sola domanda e l’ANIA la inoltra alle compagnie, che verificano se presso di loro esiste una polizza vita sulla persona deceduta.
C’è un dettaglio che fa la differenza. Secondo l’IVASS la ricerca si basa sul verificare, tra l’altro, “che il nome di colui che chiede le informazioni compaia tra i beneficiari della polizza”. Per questo l’IVASS consiglia di fare tante richieste quanti sono i potenziali beneficiari, e porta proprio questo esempio: se muore un padre con due figli, conviene che la richiesta la facciano sia la moglie sia ciascuno dei due figli.
La pagina dell’ANIA, al 12 novembre, non risponde alle letture automatiche dal nostro server, quindi le istruzioni di invio aggiornate vanno lette lì (il collegamento è quello indicato dall’IVASS). Per dubbi c’è il Contact Center Consumatori dell’IVASS: numero verde 800 486661, dal lunedì al venerdì dalle 8.30 alle 14.30.
La lettera alla banca o alla compagnia
La seconda strada è chiedere direttamente all’intermediario: l’agente, il broker, la banca o la compagnia di cui si serviva il familiare. L’IVASS consiglia di farlo “meglio se per iscritto” e mette a disposizione un facsimile di richiesta (un PDF di due pagine).
Il modello è semplice. Chi scrive indica i propri dati, allega un documento d’identità e chiede se esistano polizze vita “in cui la persona deceduta di seguito indicata risulti contraente e assicurata e il richiedente risulti beneficiario”. Poi servono i dati del defunto (nome, cognome, luogo e data di nascita, codice fiscale), il rapporto di parentela, il motivo della richiesta e il periodo su cui fare la ricerca. Si può anche delegare un’altra persona, allegando la delega firmata e i documenti di entrambi.
La banca è spesso l’interlocutore più utile, perché molte polizze vita si vendono allo sportello e i premi passano dal conto. Spedire la lettera con raccomandata o PEC lascia una prova della data.
Gli indizi da cercare tra le carte
Prima ancora delle richieste ufficiali, vale la pena guardare i documenti del familiare. La traccia più frequente è sull’estratto conto: un addebito che si ripete ogni anno o ogni mese, con una descrizione come “premio”, “polizza” o il nome di una compagnia.
Altre piste sono le lettere di una compagnia, l’archivio delle email, le pratiche di un mutuo o di un prestito e la memoria di chi conosceva le sue abitudini. Per le altre pratiche c’è la guida su cosa fare dopo la morte di un familiare.
Chi incassa: la polizza non è eredità
Qui sta la differenza principale rispetto a conti, case e titoli. L’articolo 1920 del Codice civile stabilisce che il beneficiario si può indicare nel contratto, con una dichiarazione scritta mandata in seguito alla compagnia oppure nel testamento, e che la designazione vale “anche se il beneficiario è determinato solo genericamente”. L’ultima frase dell’articolo è quella che conta: “Per effetto della designazione il terzo acquista un diritto proprio ai vantaggi dell’assicurazione”.
Diritto proprio significa che il capitale non arriva al beneficiario passando per l’eredità del defunto: è un credito suo, verso la compagnia. Per questo il beneficiario designato di regola lo incassa anche se rinuncia all’eredità, come spieghiamo nella guida sulla rinuncia all’eredità. Una cautela: se il contratto usa formule generiche come “gli eredi legittimi”, prima di rinunciare conviene chiedere per iscritto alla compagnia come intende pagare, perché con quelle formule la questione di chi sia beneficiario si intreccia con quella di chi sia erede.
Proprio per questo l’IVASS consiglia a chi stipula una polizza di indicare i beneficiari “con il proprio nominativo senza utilizzare formule generiche” (come “eredi legittimi”) e di dare alla compagnia i loro recapiti. Chi non vuole che lo sappiano in anticipo può informare una persona di fiducia.
Tasse e creditori
Sul capitale pagato per la morte dell’assicurato non si paga l’IRPEF. Lo dice l’ultimo comma dell’articolo 34 del DPR 601/1973, applicato alle somme percepite dal 1° gennaio 2015: “I capitali percepiti in caso di morte in dipendenza di contratti di assicurazione sulla vita, a copertura del rischio demografico, sono esenti”. Il rischio demografico è il rischio di morte. Nelle polizze miste o di risparmio, la parte di rendimento finanziario segue regole diverse: chiedete alla compagnia di indicare nel conteggio di liquidazione quanto è esente e quanto viene tassato.
Niente imposta di successione, perché la somma non fa parte dell’attivo ereditario. Al 12 novembre la regola è nell’articolo 12 del D.Lgs. 346/1990, che esclude “le indennità spettanti per diritto proprio agli eredi in forza di assicurazioni previdenziali obbligatorie o stipulate dal defunto”. Quell’articolo è abrogato dal 1° gennaio 2027, ma la stessa frase è ripresa nell’articolo 97 del nuovo testo unico sui tributi indiretti (D.Lgs. 123/2025): la regola non cambia. Per il resto del patrimonio c’è la guida sulla dichiarazione di successione.
Quanto ai creditori, per l’articolo 1923 del Codice civile le somme dovute dalla compagnia al contraente o al beneficiario “non possono essere sottoposte ad azione esecutiva o cautelare”: niente pignoramento né sequestro. Le eccezioni riguardano i premi pagati, non il capitale: l’azione revocatoria e le regole sulle donazioni tra eredi.
| Domanda | Risposta | Fonte |
|---|---|---|
| Entro quando? | 10 anni dalla morte o dalla scadenza | IVASS, art. 2952 c.c. |
| Chi chiede? | Ogni possibile beneficiario, per sé | IVASS |
| Quanto costa? | Niente, è gratis | IVASS |
| Pignorabile? | No | Art. 1923 c.c. |
| IRPEF? | No, sul capitale caso morte | DPR 601/1973 |
| Successione? | No, fuori dall’attivo | Art. 12 TUS, art. 97 TU |
| Dopo 10 anni? | Soldi al fondo, persi | CONSAP |
Il termine dei 10 anni e il fondo CONSAP
Il tempo per chiedere i soldi non è infinito. L’articolo 2952 del Codice civile fissa in due anni la prescrizione dei diritti che nascono dai contratti di assicurazione, “ad esclusione del contratto di assicurazione sulla vita i cui diritti si prescrivono in dieci anni”. L’IVASS lo traduce così: il termine parte dalla data dell’evento, cioè dalla morte dell’assicurato o dalla scadenza del contratto, e vale per gli eventi accaduti dal 20 ottobre 2010.
Passati i 10 anni, le compagnie devono versare le somme al Fondo rapporti dormienti, previsto dall’articolo 1, comma 343 e seguenti, della legge 266/2005 e istituito presso il Ministero dell’Economia. È lo stesso fondo che raccoglie i soldi dei conti correnti dormienti.
Su cosa succede dopo, la pagina della CONSAP, la società pubblica che gestisce il fondo, è netta: “LE INIZIATIVE DI RIMBORSO SI SONO CONCLUSE”. Le polizze prescritte versate al fondo “non sono risvegliabili e rimborsabili”. Si può solo controllare se una polizza è stata versata, negli elenchi pubblicati dalla CONSAP: si cerca per cognome, nome, luogo e provincia, un anno alla volta a partire dal 2008.
In pratica quell’elenco serve a togliersi il dubbio, non a riavere i soldi. Chi pensa di avere interrotto la prescrizione in tempo, per esempio con una richiesta scritta alla compagnia prima della scadenza, deve far valutare il caso da un avvocato.
Tre esempi pratici
1. Il papà morto a marzo 2026. Riordinando le carte, la famiglia trova sull’estratto conto un addebito annuale con la scritta “premio vita”. La moglie e i due figli fanno tre richieste separate al servizio dell’ANIA, una a testa, e scrivono alla banca dove veniva addebitato il premio, usando il facsimile dell’IVASS. Il termine di prescrizione scade a marzo 2036. Se la polizza indica la moglie come beneficiaria, sarà lei a ricevere la risposta e a chiedere il pagamento.
2. Una polizza da 50.000 euro con beneficiari “i figli”. La designazione generica è valida per l’articolo 1920. I due figli incassano per diritto proprio: con parti uguali, 25.000 euro a testa. Sulla parte caso morte non pagano l’IRPEF né l’imposta di successione. Se il padre aveva lasciato 30.000 euro di debiti e i figli rinunciano all’eredità, i creditori non possono pignorare il capitale della polizza. Prima di rinunciare conviene farsi confermare per iscritto dalla compagnia che “i figli” saranno pagati anche senza essere eredi.
3. Il nonno morto nel 2015. I nipoti scoprono solo ora, sistemando la casa, un vecchio contratto vita intestato al nonno, morto a maggio 2015. I 10 anni sono scaduti a maggio 2025: la compagnia ha dovuto versare la somma al Fondo rapporti dormienti. Cercando negli elenchi CONSAP per l’anno giusto possono verificare il versamento, ma secondo la CONSAP la polizza non è più rimborsabile. Se lo avessero scoperto un anno prima, avrebbero potuto chiedere il pagamento.
La ricerca va quindi fatta presto, anche senza indizi: costa solo qualche richiesta. Chi si chiede quanto costerebbe una polizza per la propria famiglia trova le cifre nella guida su quanto costa un’assicurazione vita.
Domande frequenti
Come faccio a sapere se mio padre aveva un’assicurazione sulla vita?
L’IVASS indica due strade: la richiesta gratuita al Servizio ricerca polizze vita dell’ANIA, che la inoltra alle compagnie, e una richiesta scritta alla banca, all’agente o alla compagnia di cui si serviva tuo padre, per cui esiste un facsimile sul sito IVASS. Fai la richiesta tu e falla fare anche agli altri possibili beneficiari, come tua madre e i tuoi fratelli, perché la ricerca controlla il nome di chi chiede.
La polizza vita entra nell’eredità?
Di regola no. Per l’articolo 1920 del Codice civile il beneficiario designato acquista un diritto proprio, e la legge sulle successioni esclude queste somme dall’attivo ereditario. Diverso è il caso di una polizza di risparmio già scaduta mentre il familiare era vivo e di cui era lui stesso il destinatario: lì conviene chiedere alla compagnia come la tratta.
Se rinuncio all’eredità prendo lo stesso la polizza vita?
Se sei indicato come beneficiario, in linea generale sì, perché il tuo diritto non deriva dall’eredità. Con formule generiche come “eredi legittimi” la situazione è meno lineare: prima di rinunciare chiedi alla compagnia, per iscritto, come intende pagare, ed eventualmente fatti consigliare da un avvocato.
Che documenti servono per riscuoterla?
L’elenco lo stabilisce la compagnia e lo trovi nelle condizioni del contratto, nella parte sui pagamenti. Di sicuro servono il certificato di morte dell’assicurato e i documenti d’identità dei beneficiari; le compagnie possono chiedere altro a seconda del contratto.
Cosa sono le polizze dormienti?
Sono polizze vita che nessuno ha riscosso: di solito polizze caso morte di cui i beneficiari non sapevano nulla, oppure polizze di risparmio scadute e mai incassate. Restano presso la compagnia fino alla prescrizione di 10 anni, poi vengono versate al Fondo rapporti dormienti.
Dopo 10 anni si può ancora recuperare qualcosa?
Secondo la CONSAP no: le iniziative di rimborso si sono concluse e le polizze prescritte versate al fondo “non sono risvegliabili e rimborsabili”. Si può solo verificare negli elenchi pubblicati dalla CONSAP se la polizza è stata versata.
Si possono delegare le richieste a un familiare?
Sì, il facsimile dell’IVASS prevede la richiesta tramite delegato, con la delega firmata e le copie dei documenti di entrambi. Per l’INPS serve invece la delega INPS a un familiare.
